Votre revenu peut atteindre son maximum avant que vous ne soyez prêt

Contenu

• Les plus gros gains arrivent tôt
• Économisez tôt et évitez les dérives du style de vie

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La plupart des calculateurs de retraite sont optimistes quant à une faute. Ils supposent que nos revenus augmenteront tout au long de notre vie professionnelle, ou du moins resteront à peu près les mêmes.

En réalité, nos revenus atteindront probablement un sommet des années - et parfois des décennies - avant notre retraite. Considère ceci:

• Les plus fortes augmentations de salaire des gens ont tendance à se produire dans la vingtaine et la trentaine, avec des augmentations plus modestes dans la quarantaine suivies de baisses, selon une analyse de 2016 des records de revenus de la sécurité sociale souscrite par la Federal Reserve Bank of New York.

• Les chercheurs ont constaté que les revenus de la plupart des gens atteignaient un sommet à l’âge de 45 ans, bien que les 20% les plus riches aient atteint un sommet dans la cinquantaine.

• Plus de la moitié de ceux qui entrent dans la cinquantaine avec un emploi stable sont licenciés ou forcés de quitter la porte, et la grande majorité ne se rétablit pas financièrement, selon une analyse de ProPublica et de l'Urban Institute.

Ce sont peut-être des statistiques sinistres, mais si vous êtes tenté de reporter l’épargne en vue de la retraite, tenez-en compte.

«Quand tu as 40 ans et que tout va bien, tu te dis: 'OK, je peux voir quand les choses vont s'améliorer et c'est à ce moment-là que je pourrai épargner pour la retraite'», déclare Gary Burtless, économiste à la Brookings Institution. étudie les tendances des gains. «Et ces jours ne viennent tout simplement pas.»

Les plus gros gains arrivent tôt

Ce qui est vrai en moyenne pour un groupe de personnes peut ne pas être vrai pour un individu, bien sûr. Cependant, comprendre ces tendances générales pourrait aider les gens à prendre de meilleures décisions concernant les dépenses, l'épargne et le moment de la retraite.

En règle générale, plus les gens sont instruits, plus ils gagnent d'argent au cours de leur vie et plus tard, leurs gains atteignent un sommet, dit Burtless.

«Pour quelqu'un qui occupe un poste comme professeur dans une université, ce peut être quand il est dans la seconde moitié de la cinquantaine, par opposition à la seconde moitié de la trentaine, ce qui pourrait être pour votre beau-frère qui a échoué. pour terminer le lycée », dit Burtless.

Mais les années 50 ont tendance à être une décennie dangereuse pour les travailleurs, selon ProPublica, une salle de presse indépendante à but non lucratif, et l'Urban Institute, un groupe de réflexion à but non lucratif qui étudie les problèmes sociaux et économiques.

Les chercheurs ont découvert que 56% des travailleurs à temps plein toute l'année âgés de 51 à 54 ans ont subi une perte d'emploi involontaire après l'âge de 50 ans, ce qui a eu un impact économique substantiel, soit en réduisant leurs revenus d'au moins 50%, soit en entraînant six mois ou plus de chômage. Le revenu médian des ménages de ces travailleurs a chuté de 42%, et seulement un sur dix gagnait autant après avoir quitté son emploi qu'avant. 9% supplémentaires ont quitté leur emploi involontairement pour des raisons personnelles telles que la santé. L'analyse était basée sur les données de l'étude sur la santé et la retraite de l'Université du Michigan, qui suit 20000 personnes aux États-Unis.

Économisez tôt et évitez les dérives du style de vie

Les interruptions d'emploi et la baisse des revenus aident à expliquer pourquoi tant de personnes dans la soixantaine ont si peu économisé, dit Burtless.

«Au lieu d'avoir ces dernières années où vous n'avez plus d'enfants à la maison pour augmenter votre épargne, vous utilisez votre épargne avant même d'avoir atteint l'âge de la retraite», dit-il.

Les personnes qui entrent dans la cinquantaine sans avoir suffisamment épargné pour la retraite peuvent avoir besoin de planifier de travailler plus longtemps ou de réduire leurs dépenses, plutôt que de supposer que l'augmentation de leurs revenus les aidera à combler le déficit, déclare le planificateur financier agréé Michael Kitces, qui blogue sur Nerd’s Eye View.

Kitces conseille aux personnes dans la vingtaine et la trentaine de s'engager à verser la moitié de leurs augmentations dans des fonds de retraite. Étant donné que ces augmentations sont susceptibles d'être plus importantes au cours des premières années, l'épargne de la moitié peut relancer les fonds de retraite tout en limitant «l'inflation du mode de vie» ou la tendance à dépenser plus à mesure que le revenu augmente.

Il peut être tentant de contracter un gros prêt hypothécaire, par exemple, en pensant que les futures augmentations de salaire rendront les paiements plus gérables, ou de célébrer une augmentation en achetant une voiture plus chic. Si vos revenus n'augmentent pas ou commencent à baisser, il peut être pénible de réduire les effectifs ou de revenir à des véhicules plus simples. (De plus, plus votre style de vie est cher, plus vous aurez besoin d'argent pour prendre votre retraite.)

«Reconnaissez qu'il est beaucoup plus difficile de supprimer quelque chose de nos vies que de ne pas l'ajouter à nos vies en premier lieu», dit Kitces.

Cet article a été écrit par NerdWallet et a été initialement publié par l'Associated Press.