Quand une carte de crédit avec remise de 1,5% surpasse une carte de crédit avec remise de 2%

Contenu

• Mathématiques simples
• Un vrai exemple
• Comment choisir
• Optez pour un taux de récompenses plus élevé et pas de bonus si ...
• Vous dépensez beaucoup
• Vous êtes patient et appréciez la simplicité
• Optez pour un taux de récompenses inférieur avec un bonus si ...
• vous dépensez peu
• tu veux de l'argent bientôt
• vous n'êtes pas fidèle à vos cartes de crédit
• la carte à tarif forfaitaire n'est pas votre carte principale
• Considérez d'autres facteurs, comme 0% APR

La plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires qui nous rémunèrent. Cela peut influencer les produits sur lesquels nous écrivons et où et comment le produit apparaît sur une page. Cependant, cela n'influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres. Voici une liste de nos partenaires et voici comment nous gagnons de l’argent.

En comparant les cartes de crédit à taux fixe avec remise en argent, la décision semble facile: choisissez la carte avec le taux de remise en argent le plus élevé. Une carte de crédit avec 2% de remise en argent ou plus bat une carte qui offre seulement 1,5% de remise en argent, n'est-ce pas?

Pas toujours.

Vous devez prendre en compte les bonus d'inscription, qui ont tendance à être inférieurs ou inexistants sur les cartes offrant une remise en argent de 2% ou plus. Dans un cas typique, vous devrez peut-être dépenser des dizaines de milliers de dollars sur une carte à 2% pour compenser le bonus en espèces que vous pouvez gagner rapidement avec une carte à 1,5%.

"Vous devrez peut-être dépenser des dizaines de milliers de dollars sur une carte à 2% pour compenser le bonus en espèces que vous pouvez gagner rapidement avec une carte à 1,5%."

Voici comment déterminer quelle carte de remboursement forfaitaire vous convient.

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Mathématiques simples

Dans l'exemple d'une carte à 2% par rapport à une carte de remboursement forfaitaire de 1,5%, la différence est de 0,5% sur toutes vos dépenses par carte. Également typique, la carte 1,5% a un bonus de 200 $, et la carte 2% n'en a pas.

La question: combien de dépenses devez-vous faire tout en gagnant 0,5% supplémentaire sur la carte au taux le plus élevé pour compenser le fait de ne pas obtenir de bonus de nouveau titulaire de carte?

La réponse est 40 000 $.

Faites le calcul simple en divisant le montant du bonus par la différence du taux de remise en argent. Donc:

$150/0.005 = $40,000

En d'autres termes, la carte de remise en argent de 2% est le pire choix jusqu'à ce que vous atteigniez 40 000 $ de dépenses. C’est le seuil de rentabilité.

Conseil ringard: les frais annuels sont rares sur les cartes de crédit à taux fixe avec remise en argent, mais s'il y a des frais annuels, ils devraient être pris en compte dans le calcul. Considérez les frais annuels comme une réduction de votre remise totale en argent.

Utilisez la calculatrice ci-dessous pour trouver le seuil de rentabilité de deux cartes que vous envisagez:

Calculatrice de rentabilité

La prochaine grande question est de savoir combien de temps faudra-t-il pour atteindre le seuil de rentabilité? Dans notre exemple, dépenser 40 000 $ sur la carte peut prendre trois ou quatre ans pour certaines personnes. Pour d'autres, cela peut prendre neuf mois. Répondre à cette question vous aidera à choisir.

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Un vrai exemple

Un favori éternel de NerdWallet parmi les cartes de remise en argent à taux forfaitaire est la Citi® Double Cash Card - offre BT de 18 mois. Il offre essentiellement 2% de remise en argent, 1% lorsque vous effectuez un achat, puis 1% lorsque vous le remboursez.

Son inconvénient majeur? Bonus d'inscription: Aucun.

NerdWallet aime également la carte de crédit Capital One Quicksilver Cash Rewards. Il offre une remise en argent de 1,5% sur tous les achats. Son offre de bonus est la suivante: Bonus en espèces unique de 200 $ après avoir dépensé 500 $ en achats dans les 3 mois suivant l'ouverture du compte

 

Cela illustre le scénario dans les calculs ci-dessus: il faudrait dépenser 40 000 $ sur la carte Citi® Double Cash Card - offre BT de 18 mois avant de compenser l'offre de bonus en espèces sur la carte de crédit Capital One Quicksilver Cash Rewards.

Comment choisir

Optez pour un taux de récompenses plus élevé et pas de bonus si ...

Vous dépensez beaucoup

Vous compenserez rapidement le fait de ne pas avoir reçu de bonus d'inscription et vous continuerez à gagner plus de cash back pour vos dépenses année après année.

Vous êtes patient et appréciez la simplicité

Si vous ne voulez pas trop penser à la carte de crédit que vous possédez et que vous la conserverez pendant de nombreuses années, disons trois ans ou plus, la carte à tarif le plus élevé est probablement un meilleur choix. Vous avez amplement le temps de compenser le fait de ne pas obtenir de bonus d'inscription avant de penser à changer de carte.

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Optez pour un taux de récompenses inférieur avec un bonus si ...

vous dépensez peu

Prenez le bonus et le taux de remise en argent plus bas, car cela peut prendre des années de dépenses sur la carte avant de gagner suffisamment de remise en argent pour compenser le renoncement au bonus d'inscription. Assurez-vous simplement de dépenser suffisamment pour gagner le bonus d'inscription.

tu veux de l'argent bientôt

Si vous appréciez les récompenses à court terme ou avez besoin d'une injection d'argent rapidement, choisissez une carte avec un bonus d'inscription.

vous n'êtes pas fidèle à vos cartes de crédit

La déloyauté envers les cartes de crédit n’est pas une mauvaise chose. Si vous êtes prêt à changer facilement de carte et à avoir les cotes de crédit nécessaires, en demander de nouvelles toutes les quelques années peut être rentable. Il vous permet de profiter des dernières offres et de gagner de nouveaux bonus d'inscription. Parfois, des bonus et avantages lucratifs sont offerts pour une durée limitée. Être opportuniste peut porter ses fruits.

la carte à tarif forfaitaire n'est pas votre carte principale

Si vos dépenses sur la carte forfaitaire sont faibles parce que vous ne l'utilisez que comme carte «tout le reste» en conjonction avec une carte de récompenses de catégorie bonus, la carte 1,5% pourrait être le meilleur choix car vous obtenez ce bonus en espèces rapidement, en supposant que vous gagnez le bonus en dépensant suffisamment sur la carte peu de temps après l'avoir reçue. Vos faibles dépenses signifient que votre seuil de rentabilité pourrait être dans des années si vous optez pour une carte à 2% sans bonus.

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Considérez d'autres facteurs, comme 0% APR

Le point principal d'une carte de remise en argent à taux forfaitaire est la récompense en espèces. Mais d'autres facteurs peuvent aussi avoir de l'importance. Une carte à tarif forfaitaire peut avoir des avantages, comme une assurance pour téléphone portable, ou pas de frais de transaction à l'étranger pour son utilisation à l'étranger.

Mais le plus important pourrait être une période de 0% APR. Certaines cartes à taux forfaitaire offrent de longues périodes sans intérêt sur les achats et / ou les transferts de solde. C'est une considération totalement différente de la remise en argent, mais cela pourrait signifier une grande différence en dollars si vous pouvez éviter les intérêts pendant un certain temps.

Dans notre exemple réel, voici les périodes de 0% APR:

• Citi® Double Cash Card - Offre BT de 18 mois: 0% APR d'introduction sur les transferts de solde pendant 18 mois, puis le TAP en cours de 13,99% à 23,99% TAP variable.

• Carte de crédit Capital One Quicksilver Cash Rewards: TAP d'introduction de 0% sur les achats pendant 15 mois, puis le TAP en cours de 15,49% à 25,49% TAP variable.

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En résumé, les bonus d'inscription sont importants dans les calculs des cartes de crédit. Voilà comment une remise en argent de 1,5% peut battre une remise en argent de 2%.