Règles et directives générales de planification financière

Contenu

• Règle n ° 1: garder la dette sous contrôle
• Règle n ° 2: Évitez d'être pauvre à la maison
• Règle n ° 3: Visez à économiser au moins 10% de votre revenu
• Règle n ° 4: Ne négligez pas les économies d'urgence
• Règle n ° 5: Soyez réaliste à propos de la retraite
• La ligne de fond

Chacun a une situation financière unique et en matière de planification financière, une approche universelle n'est pas réaliste. Il existe cependant des règles de base communes qui peuvent vous aider à évaluer vos progrès au fur et à mesure que vous travaillez vers vos objectifs financiers. Bien que suivre ces règles ne garantisse pas le succès, elles peuvent vous mettre sur la bonne voie si vous essayez de rembourser vos dettes, d'accroître votre patrimoine ou de prendre une retraite confortable.

Règle n ° 1: garder la dette sous contrôle

Idéalement, vous n'avez pas de dette à la consommation mais encore une fois, ce n'est pas toujours réaliste. Vous avez peut-être une dette d'études, des cartes de crédit, un paiement de voiture ou un autre type de dette que vous essayez de gérer. En ce qui concerne le montant de la dette, la plupart des experts en planification financière conviennent que le total de vos paiements mensuels de la dette ne doit pas dépasser 36% de votre revenu mensuel brut.

C’est un bon point de départ, et avec le temps, si vous pouvez réduire ce nombre, vous serez en assez bonne forme. La consolidation ou le refinancement de prêts étudiants, par exemple, pourrait réduire votre taux d'intérêt et permettre à une plus grande partie de votre paiement mensuel d'aller vers le capital. Vous pouvez également utiliser une offre de transfert de solde à 0% pour combiner les soldes de votre carte de crédit et minimiser les frais d'intérêt

Recherchez une carte de crédit de transfert de solde qui ne facture aucun frais de transfert de solde afin de minimiser le montant que vous devrez rembourser.

Règle n ° 2: Évitez d'être pauvre à la maison

Déterminer combien dépenser pour une maison est une autre règle de planification financière importante à suivre. Pour ce faire, commencez par calculer votre ratio dette / revenu en utilisant la ligne directrice de 36% pour la somme de vos dettes mensuelles. Ensuite, considérez combien vous pourriez dépenser pour un paiement hypothécaire sans dépasser ce plafond de 36%. C'est généralement le montant que vous pourriez raisonnablement vous permettre pour une maison.

Une autre règle de base pour le logement est que vous devez acheter une maison qui ne coûte pas plus de deux fois et demie à trois fois votre revenu annuel. Par exemple, si vous et votre conjoint gagnez 100 000 USD par an, vous ne devriez pas dépenser plus de 250 000 USD à 300 000 USD pour une maison. Il s'agit d'une ligne directrice approximative, mais elle peut vous donner une idée de ce que vous pouvez vous permettre d'obtenir un prêt hypothécaire pour éviter de devenir pauvre en maison.

Tirez parti des calculateurs d'abordabilité, qui peuvent vous donner une idée du montant que vous pouvez vous permettre d'acheter, en fonction de votre revenu et de votre dette.

Règle n ° 3: Visez à économiser au moins 10% de votre revenu

L'une des règles d'épargne les plus utilisées est que vous devez épargner au moins 10% de vos revenus. Gardez à l'esprit que cela suppose généralement que vous économisez également de l'argent supplémentaire dans un plan de retraite. Cette règle de 10% s'applique à la création d'un coussin d'épargne pour des dépenses imprévues, des études collégiales ou d'autres objectifs.

En ce qui concerne le montant que vous devriez épargner pour la retraite, si votre entreprise propose un programme de contrepartie, vous devez épargner au moins suffisamment pour en profiter. C'est de l'argent gratuit. Ces programmes de contrepartie peuvent représenter de 3 à 6% de votre salaire brut, mais votre épargne-retraite ne doit pas s’arrêter là. Les jeunes qui ont plus de temps à épargner devraient viser un minimum de 10%, bien que plus vous vous rapprochez de la retraite, vous pourriez tirer de 20 à 30% en fonction de votre pécule actuel.

Une fois que vous avez atteint le maximum du plan de retraite de votre employeur, envisagez d'ouvrir un IRA traditionnel ou Roth pour permettre une épargne-retraite supplémentaire avantageuse sur le plan fiscal.

Règle n ° 4: Ne négligez pas les économies d'urgence

Un fonds d'urgence est utilisé pour couvrir les dépenses en cas de perte soudaine de revenus ou d'une autre urgence financière. La plupart des experts suggèrent qu'un ménage dispose de trois à six mois de dépenses en cas d'urgence. Donc, si vos obligations mensuelles totalisent 2 500 $, vous devriez essayer de garder entre 7 500 $ et 15 000 $ dans votre fonds d'urgence.

Là encore, vous pouvez décider d'épargner plus ou moins, selon votre situation financière. Si vous êtes un travailleur indépendant, par exemple, vous voudrez peut-être augmenter vos économies d'urgence à neuf ou 12 mois de dépenses à la place. D'un autre côté, si vous êtes célibataire, que vous gagnez un revenu décent et que vous n'avez aucune dette, un fonds d'urgence de démarrage de 1 000 $ peut suffire. Vous pouvez continuer à ajouter à votre fonds d'épargne au fil du temps grâce aux dépôts automatiques.

Règle n ° 5: Soyez réaliste à propos de la retraite

De nombreux experts partent du principe que vous devrez remplacer votre revenu de préretraite de 75 à 80%. Donc, si vous gagnez 80 000 $ l'année précédant votre retraite, vous devriez vous attendre à avoir un peu plus de 60 000 $ de revenu à la retraite. Mais ce nombre peut être plus ou moins élevé, selon le type de style de vie que vous prévoyez vivre à la retraite, le montant de vos dettes et votre état de santé général. Les dépenses de santé peuvent absorber une partie importante de votre budget de retraite si vous ne disposez pas de Medicare ou d'une assurance maladie suffisante pour gérer ces coûts.

Une autre façon de penser au montant dont vous aurez besoin pour la retraite consiste à utiliser l'hypothèse forfaitaire qui dit que votre pécule devrait représenter environ 20 fois vos dépenses de retraite annuelles qui ne sont pas couvertes par des sources de revenus externes, telles que la sécurité sociale. ou une pension. L'utilisation d'un calculateur de retraite pour estimer vos besoins en matière d'épargne peut vous aider à élaborer un plan d'épargne, d'investissement et de croissance de votre argent bien avant la retraite.

La ligne de fond

Ces cinq règles ne sont pas les seules lignes directrices de planification financière à garder à l'esprit. Mais, ils peuvent vous donner une base solide pour créer de la richesse à long terme. Si vous travaillez avec un conseiller financier, il peut vous guider dans la mise au point de votre stratégie. Et si vous n'avez pas encore de conseiller, réfléchissez à ce que travailler avec un conseiller pourrait vous aider à réaliser en ce qui concerne votre argent.