Prêts directs: ce qu'il faut savoir sur ces prêts étudiants fédéraux

Au cours de l'année scolaire 2016-2017, 46% des étudiants de premier cycle à temps plein ont contracté un ou plusieurs prêts étudiants et emprunté 7200 dollars en moyenne, selon le National Center for Education Statistics.

Avec ce genre d’argent en jeu, il est essentiel que les étudiants et leurs familles comprennent leurs options de prêt étudiant, y compris les prêts directs. Ces prêts étudiants fédéraux présentent des avantages clés et constituent un moyen populaire de payer pour l'université. Mais les prêts directs sont-ils votre meilleure option? Voici ce que vous devez savoir sur les prêts directs fédéraux aux étudiants.

Les prêts directs sont des prêts financés et détenus par le ministère de l'Éducation des États-Unis dans le cadre du programme fédéral de prêts directs William D. Ford (prêt direct). Il s'agit du seul programme fédéral de prêts étudiants actuellement autorisé et accessible aux étudiants.

Cependant, d'autres programmes fédéraux de prêts étudiants ont fonctionné récemment:

• Les prêts Perkins ont été financés par les différents collèges qui ont participé au programme.
• Les prêts fédéraux à l'éducation familiale (FFEL) étaient financés par des prêteurs privés et garantis par le gouvernement fédéral.

Les programmes de prêt FFEL et Perkins ont été interrompus, mais certains emprunteurs ont encore des prêts Perkins ou FFEL en cours.

Au 31 mars 2019, le ministère de l'Éducation détenait 1,20 billion de dollars de prêts directs en cours détenus par 34,5 millions d'emprunteurs. Cela représente 81% du portefeuille fédéral de prêts étudiants, qui totalisait 1,48 billion de dollars à la même date. Les 19% restants comprennent 271,6 milliards de dollars de prêts FFEL et 6,6 milliards de dollars de prêts Perkins.

Histoire des prêts directs

Le programme de prêt direct a 27 ans et a été conçu comme une alternative plus simple et plus rentable aux prêts FFEL. En savoir plus sur l'historique du programme de prêt direct peut vous aider à comprendre ce qu'il est, comment il est né et comment il aide les étudiants.

• 1992: Le premier programme fédéral de prêt direct a été établi comme programme de démonstration avec l'adoption des amendements de l'enseignement supérieur de 1992. Ce projet de loi a également ouvert des prêts non subventionnés à tous les étudiants, quel que soit leur besoin, et supprimé les limites d'emprunt sur les prêts PLUS.
• 1993: Le programme fédéral de démonstration de prêt direct a été rendu permanent sous le nom de programme fédéral de prêt étudiant direct (FDSL), avec une phase de transition de cinq ans.Ces mesures ont été incluses dans le titre IV de la loi omnibus de réconciliation budgétaire de 1993.
• 2002: À compter du 1er juillet 2006, les nouveaux prêts étudiants devaient avoir des taux d'intérêt fixes plutôt que des taux d'intérêt variables qui changeaient d'une année à l'autre. Cette mesure a été adoptée comme un amendement à la loi sur l'enseignement supérieur de 1965.
• 2005: Les prêts PLUS ont été accordés aux étudiants diplômés et professionnels, ainsi qu'aux parents d'étudiants de premier cycle. Cet amendement et d'autres à l'aide fédérale aux étudiants ont été inclus dans la loi de réconciliation de l'enseignement supérieur de 2005.
• 2010: Le programme FFEL a officiellement pris fin, remplacé complètement par le programme de prêt direct par le biais de la loi sur les soins de santé et la réconciliation de 2010. Tous les nouveaux prêts étudiants fédéraux ont été créés et financés en tant que prêts directs (autres que les prêts Perkins). De nouvelles règles ont permis aux emprunteurs avec des prêts directs et des prêts FFEL de les fusionner en un prêt direct de consolidation.
• 2011: Les prêts bonifiés n'étaient plus étendus aux étudiants diplômés et professionnels à partir du 1er juillet 2012, en vertu du titre V de la loi sur le contrôle budgétaire de 2011.
• 2013: Une nouvelle structure fédérale des taux d’intérêt pour les prêts étudiants a été introduite avec la loi bipartite de 2013 sur la certitude des prêts étudiants. En vertu de cette loi, les taux des emprunteurs actuels ne changent pas. Les taux des prêts directs nouvellement décaissés sont recalculés avant chaque année scolaire et liés au rendement des bons du Trésor à 10 ans.
• 2017: Les prêts Perkins n'ont pas été réautorisés et ces prêts n'ont plus été accordés aux étudiants à partir de juin 2018. Par conséquent, les prêts directs sont devenus le seul type de prêt étudiant fédéral que les étudiants peuvent recevoir.

Les prêts directs sont une source importante de financement pour les étudiants qui ont épuisé leurs économies, leurs revenus gagnés et des dons tels que des subventions ou des bourses d'études - et qui ont encore des dépenses universitaires à payer.

Pour être admissible à des prêts directs en tant qu'étudiant à l'école, vous devez remplir certaines conditions d'éligibilité de base aux prêts directs, conformément au Bureau fédéral d'aide aux étudiants:

• Déposer une demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) fournissant des informations utilisées pour évaluer votre admissibilité et vos besoins d'aide fédérale aux étudiants, comme les prêts directs.
• Être inscrit au moins à mi-temps dans un programme menant à un certificat ou à un diplôme.
• Assister à un collège qui participe au programme de prêt direct.

Différents types de prêts directs ont des exigences supplémentaires, telles que la démonstration d'un besoin financier ou le fait d'être un étudiant de premier cycle ou des cycles supérieurs.

Types de prêts directs

Prêts subventionnés directs sont étendus en fonction des besoins financiers des étudiants de premier cycle. Ils fournissent une bonification d'intérêt qui paie tous les intérêts évalués et facturés pendant que l'étudiant est inscrit à l'école ou que le prêt est différé.

Prêts directs non subventionnés sont disponibles pour les étudiants de premier cycle, diplômés et professionnels. Le taux d’intérêt de ce prêt est toutefois plus bas pour les étudiants de premier cycle que pour les étudiants diplômés et professionnels.

Comme son nom l'indique, les prêts directs non subventionnés ne comportent pas de bonification d'intérêts. Les intérêts sont évalués sur cette dette non subventionnée à partir du décaissement et capitalisés (ajoutés au solde) une fois le report terminé.

Prêts Direct PLUS sont étendus aux étudiants diplômés et professionnels, ainsi qu'aux parents d'étudiants de premier cycle.Les emprunteurs doivent également avoir des antécédents de crédit non défavorables pour être admissibles aux prêts PLUS.

Prêts de consolidation directs peuvent être utilisés par les emprunteurs avec des prêts étudiants fédéraux existants pour les regrouper en un seul prêt. Ce nouveau prêt de consolidation directe remplace les prêts précédents et est détenu par un seul gestionnaire. Vous pouvez démarrer le processus de demande de consolidation directe en vous connectant à StudentLoans.gov à l'aide de votre identifiant FSA et de votre nom d'utilisateur.

Avantages et inconvénients des prêts directs

Prendre des prêts directs signifie s'endetter - et cette étape financière ne doit pas être prise à la légère. Une compréhension claire de ce que sont les prêts directs et de leur fonctionnement est essentielle pour décider de souscrire ou non ces prêts et comment gérer leur remboursement.

Pour vous aider à comprendre le fonctionnement de ces prêts étudiants, voici quelques avantages et inconvénients potentiels à considérer.

• Bonification d'intérêts

• Tarifs fixes abordables

• Financement universitaire accessible

• Plusieurs options de remboursement

• Report et abstention du gouvernement fédéral

• Remise de prêt étudiant

• Limites de prêt

• Les parents et les étudiants diplômés paient plus

• Frais de prêt étudiant fédéral

• Procédures de défaut de paiement des prêts étudiants

Pros expliqués

Bonification d'intérêts: Les prêts subventionnés directs ont un avantage majeur: les intérêts perçus sur le prêt pendant qu'il est en différé sont payés par le gouvernement fédéral, plutôt que ajoutés au solde du prêt. Cela signifie que le solde de votre prêt subventionné direct n'augmentera pas pendant que tu es encore à l'école. Et si vous commencez à rembourser ce prêt mais que vous avez besoin d'aide, vous pouvez demander un report de prêt étudiant sans vous soucier de l'augmentation du solde de votre prêt étudiant.

Tarifs fixes abordables: Les prêts directs ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux que les étudiants peuvent obtenir sur les prêts étudiants privés. Pour 2019-2020, le taux des prêts directs non subventionnés et subventionnés est de 4,53%, soit nettement inférieur au taux moyen des prêts étudiants de 7,64% proposé par les prêteurs privés cité par Credible. Les prêts directs ont également des taux fixes, donc ce que vous payez ne changera pas pendant votre durée de remboursement.

Financement accessible aux collèges: Les prêts directs sont largement offerts et assez faciles à obtenir, aidant des millions d'étudiants à financer leurs études chaque année. Contrairement aux prêts étudiants privés, les qualifications de prêt direct ne pèsent pas sur le pointage de crédit d’un étudiant ou sa capacité à rembourser un prêt. Les prêts subventionnés et non subventionnés directs ne comprennent aucune vérification de crédit. Et les prêts Direct PLUS vérifient le crédit, mais les emprunteurs n'ont qu'à montrer des antécédents de crédit non défavorables, ce qui signifie que vous n'avez pas eu de défaut, de forclusion, de libération de faillite ou d'autres événements négatifs sur votre rapport de crédit au cours des cinq dernières années. C'est une norme que de nombreux étudiants et parents peuvent respecter.

Plusieurs options de remboursement: Par défaut, les prêts directs sont remboursés dans le cadre du plan de remboursement standard de 10 ans, mais les emprunteurs ne sont pas coincés avec ces paiements. Ils peuvent modifier leur plan de remboursement à tout moment, sans frais.

Report et abstention du gouvernement fédéral: L'abstention fédérale et le report suspendent tous deux le remboursement et constituent une option intégrée aux prêts directs. Ceux-ci offrent des protections importantes contre les difficultés telles que la maladie, une invalidité temporaire ou la perte d'emploi.

Remise de prêt étudiant: Dans des circonstances limitées, l'obligation de rembourser les prêts directs et les autres prêts étudiants fédéraux peut être effacée. Les prêts directs sont éligibles aux programmes fédéraux de remise ou d'annulation de prêts étudiants, tels que la remise de prêt de service public. Ils peuvent également être libérés en cas de décès ou d '«invalidité totale et permanente» de l'emprunteur, selon l'Office fédéral d'aide aux étudiants. .

Contre expliqué

Limites de prêt: Le montant que les étudiants peuvent emprunter avec des prêts directs est limité. Les étudiants de premier cycle dépendants, par exemple, ne peuvent emprunter que jusqu'à 7500 USD par an avec des prêts directs subventionnés et non subventionnés. Comparez ces limites de prêt étudiant aux frais de scolarité et frais annuels moyens de 10230 USD pour fréquenter un collège public de quatre ans dans l'État, selon à CollegeBoard.

Avec des limites de prêt inférieures aux frais de scolarité moyens, de nombreux étudiants ne pourront pas emprunter ce dont ils ont besoin. Ou ils pourraient devoir compter sur des prêts PLUS plus chers ou des prêts étudiants privés pour combler les lacunes.

Les parents et les étudiants diplômés paient plus: Les prêts directs disponibles pour les étudiants diplômés, les étudiants professionnels et les parents d'étudiants de premier cycle entraînent des frais d'emprunt nettement plus élevés.

Ils ne peuvent pas profiter des bonifications d’intérêts, pour commencer, car les prêts subventionnés directs ne sont offerts qu’aux étudiants de premier cycle. Les étudiants diplômés et professionnels peuvent obtenir des prêts directs non subventionnés, mais à un taux dépassé de 4,53%, les étudiants de premier cycle paient à 6,08%. Les prêts Direct PLUS offerts aux parents et aux étudiants diplômés ont un taux encore plus élevé, à 7,08%, ainsi que des frais de prêt ponctuels élevés de 4,236%.

Frais de prêt étudiant fédéral: Les prêts directs s'accompagnent de frais de montage de prêt étudiant ou de frais initiaux retenus sur les fonds du prêt pour couvrir le coût de traitement du prêt. Ces frais sont inférieurs pour les prêts subventionnés et non subventionnés, à un peu plus de 1%, mais les mêmes frais pour les prêts PLUS sont quatre fois plus élevés. En revanche, les frais de montage de prêts étudiants sont moins courants parmi les offres de prêts étudiants privés.

Procédures par défaut de prêt étudiant: Le gouvernement fédéral a plus de pouvoir latéral que les prêteurs privés pour recouvrer ces prêts en cas de défaillance des emprunteurs, grâce à des mesures telles que la saisie-arrêt des salaires des prêts étudiants. Là où la plupart des prêteurs privés auraient besoin d'une ordonnance du tribunal pour saisir votre salaire, le gouvernement fédéral ne le fait pas. Il peut légalement saisir jusqu'à 10% du salaire pour le remboursement de la dette étudiante sans avoir besoin d'une ordonnance du tribunal.

Pour les étudiants qui atteignent les limites d'emprunt sur les prêts subventionnés et non subventionnés, PLUS peut sembler la prochaine option évidente. Mais ce n’est pas le seul moyen d’emprunter davantage - et dans certaines circonstances, il peut être aussi judicieux ou plus de contracter un prêt étudiant privé à la place.

Les prêts étudiants privés ont souvent des taux d'intérêt sur les prêts étudiants comparables à ceux perçus sur les prêts PLUS, et parfois même inférieurs. Si les étudiants et les parents peuvent obtenir des prêts étudiants privés à moindre coût plutôt que de contracter des prêts PLUS, cela pourrait générer des économies qui s'additionnent.

Si tel est votre cas, recueillez quelques devis auprès de prêteurs étudiants privés et comparez ces offres avec ce que vous paieriez sur un prêt PLUS. Les étudiants devront probablement obtenir un cosignataire pour se qualifier pour des prêts étudiants privés.

Remboursement des prêts directs

Une fois que vous empruntez via un prêt direct, il est également sage de regarder vers l’avenir et de comprendre ce que signifie le remboursement de prêts directs.

Premièrement, quand devez-vous commencer à rembourser vos prêts étudiants? Si vous êtes un étudiant qui a contracté un prêt direct, vous n’avez pas à vous soucier du remboursement tant que vous n’êtes plus inscrit à l’école. Les prêts directs sont différés pendant que vous êtes à l’université et pour une période de grâce de six mois après votre sortie de l’université.

Les prêts Parent PLUS ne sont pas automatiquement différés pendant que l'étudiant est inscrit. Pourtant, le même report à l'école offert sur les prêts détenus par les étudiants est disponible pour les parents emprunteurs qui en font la demande, et le même délai de grâce s'appliquera.

Une fois que vous aurez obtenu votre diplôme et que vous serez dans votre période de grâce, vous recevrez des nouvelles de votre gestionnaire de prêts étudiants, la société chargée de gérer votre compte de prêt étudiant. Les agents de service sont tenus d'informer les emprunteurs qui sortent juste de l'université des principaux détails de remboursement, tels que les dates d'échéance de votre paiement, les coûts mensuels du prêt étudiant et le solde actuel. Ils vous donneront également des instructions sur la façon d'effectuer des paiements sur votre compte.

N'oubliez pas que les prêts étudiants fédéraux vous offrent la possibilité de modifier votre plan de remboursement et vos mensualités en même temps. Vous pouvez passer à des plans de remboursement basés sur le revenu qui sont conçus pour être abordables en fonction de votre niveau de rémunération, du coût de la vie local et du nombre de personnes à charge, par exemple. D'autres options comme le remboursement progressif ou le remboursement prolongé peuvent également être utilisées pour réduire les paiements mensuels.

Le programme de prêt direct rend les prêts étudiants accessibles et abordables et comporte plusieurs avantages conçus pour protéger les emprunteurs et les éviter de faire défaut. Les étudiants et les parents qui en savent plus sur leurs prêts directs seront mieux équipés pour emprunter judicieusement et les rembourser de manière responsable.