La dette à la consommation américaine a chuté en août, menaçant la reprise économique

Contenu

• Qu'est-ce que la dette des consommateurs?
• Pourquoi les Américains sont-ils si endettés?
• Dette de carte de crédit
• Prêts automobiles
• Prêts étudiants
• Comment la dette des consommateurs profite à l'économie
• Inconvénients de la dette

En août 2020, la dette des consommateurs américains a chuté de 2,1% pour s'établir à 4,1 billions de dollars, après avoir augmenté de 4,3% en juillet. La dette des consommateurs a atteint un record de 4,2 billions de dollars en février. La dette, ainsi que les dépenses de consommation, ont chuté de façon spectaculaire en réponse à la pandémie COVID-19 et cela pourrait menacer la reprise économique.

La dette à la consommation comprend deux composantes: la dette renouvelable et la dette non renouvelable.

La dette renouvelable comprend principalement la dette de carte de crédit. En août, il a chuté de 11,3% à 985 milliards de dollars. Cette baisse fait suite à une baisse de 0,3% en juillet et de 30,8% au deuxième trimestre.

La dette renouvelable a établi un record d'environ 1,1 billion de dollars en février. Ce chiffre était supérieur au précédent record de 1,02 billion de dollars établi en 2008. La différence était que la dette renouvelable en février 2020 ne représentait que 26% de la dette totale, contre 38% de la dette totale en 2008.

La dette non renouvelable comprend les prêts, principalement les prêts à l'éducation et les prêts automobiles. En août, il a augmenté de 0,8% pour atteindre 3,16 billions de dollars. Il avait augmenté de 5,7% en juillet. Sur ce montant, la dette étudiante s'élevait à 1,7 billion de dollars et les prêts automobiles à 1,2 billion de dollars (les statistiques les plus récentes dataient de juin).

La Réserve fédérale a rendu compte de la dette des consommateurs chaque mois depuis janvier 1943.

Qu'est-ce que la dette des consommateurs?

La dette des consommateurs est ce que vous devez, par opposition à ce qu'une entreprise ou le gouvernement doit. C'est aussi appelé crédit à la consommation. Il peut être emprunté à une banque, à une caisse populaire et au gouvernement fédéral.

Le total de la dette à la consommation est composé de la dette renouvelable et de la dette non renouvelable.

La dette de carte de crédit est une dette renouvelable parce qu'elle est censée être remboursée chaque mois. Les cartes de crédit sont soumises à des taux d'intérêt variables indexés sur le Libor.

La dette non renouvelable n'est pas remboursée chaque mois. Au lieu de cela, ces prêts sont généralement détenus pour la durée de vie de l'actif sous-jacent. Les emprunteurs peuvent choisir entre des prêts à taux d'intérêt fixes ou à taux variable. La plupart des dettes non renouvelables sont constituées de prêts automobiles ou de prêts étudiants.

Bien que les hypothèques résidentielles soient également un type de prêt, elles ne sont pas considérées comme des dettes à la consommation. Il s'agit plutôt d'investissements personnels dans l'immobilier résidentiel.

Pourquoi les Américains sont-ils si endettés?

Malgré les récentes tendances à la baisse, les Américains ont encore beaucoup de dettes qui peuvent être attribuées à trois choses: la dette de carte de crédit, les prêts automobiles et les prêts étudiants.

Dette de carte de crédit

La dette de carte de crédit a augmenté en raison de la Loi sur la protection des faillites de 2005. La loi a rendu plus difficile pour les gens de déposer le bilan. En conséquence, ils se sont tournés vers les cartes de crédit dans une tentative désespérée de payer leurs factures.La dette de carte de crédit a atteint son record à cette époque de 1,02 billion de dollars en mai 2008. Cela représentait une moyenne d'environ 8 731 dollars par ménage.

La récession a réduit la dette renouvelable. Il a diminué régulièrement d'un mois à l'autre en 2009. Pendant la récession, les banques ont réduit leurs prêts à la consommation. Ensuite, le Dodd-Frank Wall Street Reform Act a augmenté la réglementation sur les cartes de crédit. Il a également créé l'Agence de protection financière des consommateurs pour faire appliquer ces réglementations. En outre, les banques ont resserré les normes de crédit.

En mai 2011, la dette de carte de crédit était tombée à un minimum de 832,5 milliards de dollars. Malgré ces baisses, le ménage américain moyen devait toujours environ 7 000 dollars chacun.

Prêts automobiles

Les prêts automobiles ont augmenté au fil du temps en raison des faibles taux d'intérêt. Les gens ont profité de la politique monétaire expansive de la Réserve fédérale. La Fed a abaissé les taux en 2008 pour lutter contre la récession, et l'a fait à nouveau en 2020 pour lutter contre une autre récession causée par la pandémie COVID-19. Les prêts automobiles durent généralement de trois à cinq ans. Si l'emprunteur n'effectue pas de paiements, la banque récupérera généralement l'actif sous-jacent.

Prêts étudiants

En 2010, la Loi sur les soins abordables a permis au gouvernement fédéral de reprendre le programme de prêts étudiants. Le gouvernement fédéral a remplacé Sallie Mae, l'ancienne administratrice. En éliminant les intermédiaires, le gouvernement a réduit les coûts et augmenté la disponibilité de l'aide à l'éducation. Il a contribué à faire passer la dette non renouvelable d'environ 62% de l'ensemble de la dette à la consommation en 2008 à environ 74% en février 2020. En août 2020, la dette non renouvelable représentait environ 76% de l'ensemble de la dette à la consommation.

Les prêts étudiants ont augmenté après la récession de 2008, les chômeurs cherchant à améliorer leurs compétences.

Les prêts étudiants durent souvent 10 ans, mais certains durent jusqu'à 25 ans. Contrairement à un prêt auto, la banque n'a aucun actif à utiliser comme garantie. Pour cette raison, le gouvernement fédéral garantit les prêts scolaires. Cela permet aux banques d'offrir des taux d'intérêt bas pour encourager l'enseignement supérieur. Le gouvernement l'encourage car le pays bénéficie d'une main-d'œuvre qualifiée. Il réduit les inégalités de revenu dans le pays et crée une économie saine.

Comment la dette des consommateurs profite à l'économie

La dette des consommateurs contribue à la croissance économique. Tant que l'économie se développe, vous pouvez rembourser cette dette plus rapidement à l'avenir. C'est parce que votre éducation peut vous permettre un emploi mieux rémunéré. Cela crée un cycle haussier, stimulant encore plus l'économie. Il vous permet de meubler votre maison, de payer vos études et d'obtenir une voiture sans avoir à économiser pour eux.

Inconvénients de la dette

La dette peut être dévastatrice. Si l'économie entre en récession et que vous perdez votre emploi, vous risquez de faire défaut. Cela peut ruiner votre pointage de crédit et la possibilité de contracter des prêts à l'avenir. Même si l'économie reste robuste, vous pouvez toujours vous endetter trop. Ce n'est pas seulement à cause de soi-disant mauvaises habitudes de dépenses. Cela pourrait être le résultat de factures médicales imprévues et d'autres besoins.

La meilleure façon d'éviter les dettes de carte de crédit est de la rembourser chaque mois. De plus, économisez jusqu'à six mois sur vos dépenses pour vous assurer de toujours disposer de suffisamment d'argent pour couvrir vos factures et autres besoins mensuels. Cela vous aidera en cas de récession, de perte d'emploi ou de situation d'urgence médicale.