Quand chercher un conseil en matière de dette

Beaucoup de gens accumulent lentement des dettes de carte de crédit ou d'autres dettes et réalisent un jour qu'ils doivent tellement qu'ils ne savent pas comment les rembourser. Alors que certains supposent que la déclaration de faillite est le seul moyen de faire un redressement financier, vous pouvez également consulter un service de conseil en dette ou en crédit pour vous aider à gérer votre dette.

Recevoir des conseils en matière de dette d'un conseiller en crédit peut vous aider à éviter les effets négatifs considérables de la faillite, qui peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant 10 ans et rendre plus difficile l'obtention d'un prêt, d'une habitation, d'une assurance-vie ou même d'un emploi. Même ainsi, le conseil en dette n'est pas pour tout le monde. Comprendre ce que propose le conseil en matière de dette et le moment opportun est la première étape pour se libérer de ses dettes.

Bases du conseil en matière de dette

Lorsque vous recherchez un service de conseil en crédit, il vous mettra en contact avec un conseiller en crédit qui pourra vous conseiller sur la gestion de votre argent et de vos dettes, vous aider à créer un budget et vous orienter vers des ressources pédagogiques et des ateliers. Votre conseiller en dette ou en crédit examinera généralement l'ensemble de votre situation financière, en examinant vos factures mensuelles, vos dépenses, vos dettes et vos revenus. Ils vous recommanderont ensuite un plan personnalisé pour faire face à votre dette. La première séance de conseil dure généralement une heure, mais des séances de suivi peuvent être nécessaires.

Si vous êtes dépassé par le nombre ou la taille de vos dettes, ou si vous ne pouvez pas les rembourser, votre conseiller en crédit peut vous proposer de vous mettre sur un plan de gestion de la dette, qui est un type particulier de plan de remboursement négocié avec vos créanciers et géré par un conseiller en crédit. service.

Si vous acceptez de rembourser votre dette dans le cadre d'un plan de gestion de la dette, votre créancier peut réduire les taux d'intérêt, renoncer aux frais ou contribuer d'une autre manière à réduire les paiements mensuels associés à vos dettes. Vous effectuerez un versement mensuel unique au service de conseil, et celui-ci paiera les créanciers en votre nom selon un calendrier de paiement négocié. Cette approche peut faciliter le remboursement de votre dette.

Bien que travailler avec un service de conseil en matière de dette ou démarrer un plan de gestion de la dette n'affectera pas directement votre pointage de crédit, le fait que vous en utilisiez un peut être ajouté comme note à votre rapport de crédit. En outre, un plan de gestion de la dette peut vous conduire à fermer des comptes de crédit, ce qui peut réduire votre utilisation du crédit et affecter négativement votre score. Alternativement, il peut vous aider à développer un historique des paiements à temps, ce qui peut améliorer votre pointage de crédit.

Les conditions d'un programme de gestion de la dette peuvent stipuler que vous ne pouvez pas obtenir de nouveau crédit ou utiliser des cartes de crédit pendant que vous êtes inscrit au programme.

Quand utiliser le conseil en matière de dette

Vous voudrez peut-être engager un conseiller en crédit si:

• Vous avez besoin de conseils professionnels. La séance de conseil initiale vous permet d'obtenir des conseils pour gérer votre dette auprès d'un conseiller en crédit agréé et formé en gestion du crédit, de l'argent et de la dette, souvent gratuitement. Cela signifie que vous n'avez pas à dépenser d'argent pour soulager vos problèmes de dette.
• Vous avez beaucoup de dettes non garanties. Contrairement aux dettes garanties qui utilisent votre propriété comme garantie, telles que les hypothèques et les prêts à tempérament, les créances non garanties comme les dettes de carte de crédit n'utilisent pas la propriété comme garantie et ont donc tendance à s'accompagner de taux d'intérêt plus élevés. , il est utile de rechercher un service de conseil pour obtenir un plan personnalisé de gestion de votre dette non garantie.
• Vous êtes en retard sur les paiements ou ne pouvez pas effectuer de paiements minimums. Si l'un ou l'autre des scénarios s'applique à vous, vous êtes probablement submergé par les dettes et il peut être avantageux qu'un conseiller en crédit formule un plan personnalisé pour gérer la dette ou vous inscrire à un plan de gestion de la dette via le service.
• Vos créanciers ou agences de recouvrement vous appellent. Si vous pouvez ajouter des comptes en souffrance ou des comptes de recouvrement à votre plan de gestion de la dette, vous recevrez moins d'appels, même si cela peut prendre des mois pour ne plus les recevoir.
• Vous souhaitez consolider ou réduire vos mensualités. L'adhésion à un plan de gestion de la dette vous permet de cesser d'effectuer des paiements séparés à chacun de vos créanciers et d'effectuer plutôt un paiement à un service de conseil en crédit qui distribuera ensuite l'argent à vos créanciers.. Cela peut également vous aider à réduire vos paiements, ce qui peut vous aider à rembourser votre dette et à vous sortir plus rapidement de vos dettes.

Trouver un conseiller en crédit

Tous les services de conseil en matière de dette ne sont pas fiables. En général, des services réputés sont offerts par des organisations à but non lucratif, notamment des coopératives de crédit, des universités et des agences gouvernementales de logement. Le United States Trustee Program tient à jour une liste de services de conseil en crédit qui offrent des conseils pré-faillite.

Il est important de vérifier les qualifications de tout conseiller en crédit que vous visitez et d'examiner les commentaires des clients via le Better Business Bureau avant d'utiliser un service de conseil en matière de dette. De plus, posez des questions clés aux conseillers potentiels, notamment:

• Quels services offrez-vous?
• Où offrez-vous des services (dans un bureau local, en ligne, par téléphone ou en personne)?
• Quels sont, le cas échéant, les frais d'installation et les frais courants facturez-vous pour les services?
• Quel est le calendrier de paiement des frais?
• Offrez-vous des ressources éducatives ou des ateliers gratuits?
• Vos conseillers sont-ils accrédités ou certifiés?

Faites votre diligence raisonnable sur tout conseiller en crédit que vous considérez; les services de conseil en crédit à but non lucratif ne sont pas tous réputés.

Alternatives au conseil en matière de dette

Il existe d'autres approches pour gérer la dette en plus d'utiliser un service de conseil en crédit.

• Consultez un conseiller financier. Un conseiller financier peut vous aider à élaborer un budget et à mettre en place un plan de remboursement de la dette qui accélérera la vitesse à laquelle vous pouvez rembourser votre dette, même s'il ne négociera pas vos taux d'intérêt et vos mensualités comme le ferait un conseiller en crédit. Les conseillers financiers rémunérés uniquement, qui sont préférables car ils ne facturent aucune commission et doivent travailler dans le meilleur intérêt de leurs clients, peuvent facturer des frais horaires, des frais fixes, des honoraires mensuels ou un pourcentage de l'actif (si vous investissez avec eux). Bien qu'une structure d'honoraires horaires puisse devenir une proposition coûteuse, vous pourrez peut-être élaborer un plan financier pour vous désendetter en aussi peu qu'une séance avec votre conseiller.
• Prendre une classe. Si vous ne vous sentez pas à l'aise de consulter un conseiller financier, inscrivez-vous à un cours qui fournit des informations sur la gestion de la dette.Trouvez-en un dans votre université ou collège communautaire local, ou suivez un cours en ligne comme la Financial Peace University de Dave Ramsey.
• Créez un groupe. De plus, vous pouvez créer un groupe de gestion de la dette et recruter des membres ayant des problèmes de gestion financière ou d'endettement afin que vous puissiez vous soutenir mutuellement. L'approche de groupe ajoute la responsabilité à votre budget et vous permet de faire part de vos préoccupations et de vos frustrations à d'autres personnes qui traversent la même situation.
• Fais le toi-même. Si vous avez des dettes mais que vous n'en êtes pas débordé, l'auto-assistance peut être toute l'aide dont vous avez besoin pour les gérer. Vous pouvez prendre certaines mesures qu'un conseiller en dette prendrait vous-même. Pour commencer, établissez un budget afin de savoir où va votre argent chaque mois. Ensuite, mettez en place un plan de remboursement de la dette. Un plan courant consiste à répertorier toutes vos dettes, à appliquer de l'argent supplémentaire à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé jusqu'à ce qu'elle soit remboursée, puis à passer à la dette suivante. Vous pouvez également négocier vous-même des taux d'intérêt plus bas en appelant votre créancier et en lui demandant un taux inférieur ou en transférant le solde de votre carte de crédit sur une carte de transfert de solde qui facture moins ou même aucun intérêt.

La ligne de fond

Les conseils en matière de dette peuvent vous fournir les conseils professionnels dont vous avez besoin pour gérer vos dettes sans avoir à déclarer faillite. C'est particulièrement utile pour ceux qui sont dépassés par le nombre ou la taille de leurs dettes. Si vous optez pour un service de conseil en crédit, trouvez un conseiller en crédit réputé qui peut vraiment vous aider à redresser votre situation financière.

Sachez qu'il existe de nombreuses autres options à considérer au lieu d'un service de conseil en crédit, des conseillers financiers à la gestion de l'argent à faire soi-même. La bonne stratégie de gestion de la dette pour vous est celle qui tient compte de votre situation financière et de votre volonté d'obtenir l'aide des autres.