Qu'est-ce qu'un prêt non conforme?

Contenu

• Quels sont les prêts non conformes?
• Comment fonctionnent les prêts non conformes
• Prêts conformes

Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires qui peuvent vous aider à acheter une propriété. Le travail de votre prêteur est de déterminer lequel vous convient le mieux en fonction de votre situation individuelle et des directives de la banque et du gouvernement. Une façon de différencier les prêts hypothécaires les uns des autres consiste à les classer comme un prêt conforme ou un prêt non conforme. Les prêts hypothécaires conventionnels que les banques et autres institutions financières offrent à leurs clients peuvent être conformes ou non conformes.

Quels sont les prêts non conformes?

Les prêts non conformes, également appelés prêts jumbo, sont des prêts hypothécaires consentis sur des propriétés qui ne sont pas admissibles à l'assurance par les programmes gouvernementaux, Fannie Mae et Freddie Mac. Les banques et autres institutions financières accordent des prêts assurés par ces agences qui les conditionnent ensuite et les vendent aux investisseurs. Ceux-ci sont appelés prêts conformes. Les prêts non conformes sont généralement consentis par des prêteurs privés qui stipulent leurs propres conditions d'approbation. Ces prêts font partie de leurs portefeuilles d'investissement.

Les prêts non conformes diffèrent des prêts conformes de plusieurs manières:

Comment fonctionnent les prêts non conformes

Dans un prêt non conforme:

• Les montants des prêts sont plus élevés.
• La documentation est plus complète.
• L'acompte peut être plus important.
• La cote de crédit requise peut être plus élevée.
• Le ratio dette / revenu est ferme.
• Des réserves de liquidités importantes devront peut-être être disponibles.
• Les taux d'intérêt peuvent être plus élevés.
• Les frais et frais de clôture peuvent être plus élevés.

Montants des prêts: Les montants de prêt sur un prêt hypothécaire non conforme peuvent être supérieurs à 484 350 $ en 2019. Dans le nord-est et sur la côte ouest, ce montant peut aller jusqu'à 726 525 $. Il y a des régions isolées aux États-Unis où cela peut aller encore plus haut.

Documentation: Soyez prêt à fournir au prêteur une documentation complète, pendant plusieurs années, de vos déclarations de revenus, talons de paie, relevés bancaires, évaluations d'actifs et autres documents afin de vous qualifier pour un prêt hypothécaire non conforme.

Acompte: Certains prêteurs exigent un acompte d'environ 10% seulement, mais ils exigent généralement une assurance hypothécaire privée avec un acompte à ce niveau. De nombreux prêteurs exigent un acompte d'environ 20 pour cent ou même un peu plus, selon le prêt.

Score de crédit: Les cotes de crédit requises seront comprises, au minimum, entre 700 et 750. Étant donné que les prêteurs privés consentent des prêts non conformes, ils établissent leurs propres cotes de crédit et peuvent les ajuster à la hausse ou à la baisse.

Ratio dette / revenu: Le ratio d'endettement maximal que la plupart des prêteurs appliquent est de 45%, mais ils peuvent faire des exceptions selon les circonstances.

Réserves de trésorerie: La plupart des prêteurs de prêts non conformes demanderont qu'il y ait des réserves de liquidités importantes car ils prendraient une perte considérable en cas de forclusion en raison de la taille du prêt. Le montant des réserves de trésorerie est fixé par chaque prêteur mais correspond souvent à un an de versements hypothécaires.

Taux d'intérêt: Le taux d'intérêt sur un prêt non conforme est presque toujours légèrement plus élevé que sur un prêt de moindre valeur. Les prêteurs essaient d'être compétitifs et de maintenir les taux d'intérêt aussi bas que possible.

Frais et frais de clôture: Les frais de clôture et les frais sont plus élevés sur un prêt hypothécaire non conforme car les frais sont calculés en pourcentage du solde du prêt hypothécaire. Il existe également des frais de clôture supplémentaires pour ce type de prêt hypothécaire, comme les évaluations multiples.

Ce sont des directives générales pour les prêts non conformes. Parce que les prêteurs sont privés, toutes les directives, à l'exception de la limite de prêt, sont à leur discrétion. Il existe d'autres avantages d'un prêt non conforme par rapport à un prêt conforme:

• Les limites de prêt sont plus élevées.
• Les hypothèques sont disponibles sur les propriétés commerciales.
• Des prêts hypothécaires peuvent être disponibles même si vous avez fait faillite.

Prêts conformes

Les prêts conformes sont consentis par des banques et d'autres institutions financières et soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac. Ils ont des caractéristiques différentes des prêts non conformes:

• Les prêts doivent être inférieurs à la limite de 484350 $ pour 2019.
• La mise de fonds peut être aussi faible que 3 pour cent du prix de la maison.
• L'acompte et les frais de clôture peuvent être offerts.
• La cote de crédit de l’emprunteur ne peut être inférieure à 630-650.
• Le ratio dette / revenu ne peut dépasser 36%. Il peut être de 45% en fonction de la cote de crédit de l’emprunteur et des réserves obligatoires.

Les prêts conformes présentent certains avantages par rapport aux prêts non conformes:

• Souplesse: Étant donné que les prêts conformes doivent se conformer aux mêmes normes dans toutes les institutions financières, l'emprunteur a souvent le choix des prêteurs.
• Baisse des taux d'intérêt: Les taux d'intérêt des prêts conformes sont généralement inférieurs aux taux d'intérêt des prêts non conformes.

Si vous vous préparez à demander un prêt hypothécaire conforme, gardez à l'esprit que vous souhaitez maintenir votre pointage de crédit à la hauteur de la norme et avoir des antécédents de crédit impeccables. Passez en revue votre rapport de crédit et assurez-vous qu'aucune erreur ne pourrait faire baisser votre pointage de crédit.