Que sont les prestations de retrait garanti et les avenants de revenu viager?

Contenu

• Portefeuille 1 contre Portefeuille 2
• Trouver une rente avec un avenant de revenu

Il existe de nombreuses façons de créer un revenu de retraite, mais seules quelques-unes d'entre elles sont assorties de garanties.

Les avenants de prestations de retrait garanti et les avenants de revenu viager sont des caractéristiques offertes avec certains contrats de rente variable - et ils peuvent être très attrayants parce qu'ils font exactement cela; ils garantissent un revenu à vie.

Ils sont appelés «avenants» car ce sont des garanties contractuelles attachées au contrat d'assurance (une rente est un contrat d'assurance). Ils s'assurent que vous ne survivez pas à votre argent. Voici comment ils fonctionnent.

Portefeuille 1 contre Portefeuille 2

Ces cavaliers de revenus travaillent en créant ce que nous appelons "Wallet 1" et "Wallet 2". Le portefeuille 1 est de l'argent réel. Si vous renoncez à la rente, c'est ce que vous obtenez.

«Wallet 2» est une écriture comptable appelée «base de revenu». Ce n'est pas de l'argent réel. Il s'agit d'une méthode comptable utilisée pour calculer le montant de revenu garanti que vous pouvez retirer si vous activez l'avenant. Il existe généralement un pourcentage de retrait lié à votre âge.

À titre d'exemple, l'avenant peut spécifier que vous pouvez retirer 4% de la valeur la plus élevée entre la valeur réelle du contrat (Wallet 1) ou la base de revenu (Wallet 2) si vous commencez à effectuer des retraits entre 60 et 64, 4,5% si vous commencez entre 65 et 69, et 5% si vous commencez à toucher un revenu à 70 ans ou plus.

Wallet 2 est utilisé pour fournir un résultat minimum connu (assurance), mais si les investissements font mieux que les garanties fournies par Wallet 2, alors votre revenu pourrait être supérieur au montant minimum.

Trouver une rente avec un avenant de revenu

Ce sont de très bons produits, mais comme pour tout investissement, faites d'abord vos devoirs. Lorsque vous recherchez une rente à capital variable qui offre un avenant de prestation de retrait garanti ou un avenant de revenu viager, voici ce qu'il faut rechercher:

1. Comprenez les conditions du cavalier.
   Les avenants de revenu viager peuvent être désignés en utilisant plusieurs termes différents, et un avenant de revenu viager n'est pas la même chose qu'une prestation de retrait minimum garanti.
2. Frais bas.
   Le total des frais que vous payez annuellement, y compris les frais payés à votre conseiller, devrait être de 3% par an ou moins.
3. Aucune annuitation requise.
   Vous voulez trouver un avenant de retrait minimum garanti de l'avenant de revenu viager qui ne vous oblige pas à annuiter votre contrat pour exercer l'avenant. Qu'est-ce que ça veut dire? Cela signifie que vous pouvez retirer un montant garanti chaque année (5% par exemple), mais si vous en aviez besoin, vous pourriez toujours accéder à votre capital restant (bien que cela puisse réduire le montant de revenu garanti que vous pourriez retirer). Cela signifie également qu'à votre décès, les fonds restants sont toujours disponibles pour être transmis aux héritiers.
4. Une augmentation annuelle qui verrouille votre base de revenu.
   Cette fonctionnalité signifie que vos revenus futurs ne peuvent qu'augmenter, pas diminuer. Comment ça marche? Chaque année, à l'anniversaire de votre contrat, la société de rente examine la valeur de votre compte. S'il est plus élevé que l'année précédente, le nouveau montant devient votre base de revenu sur laquelle la prestation de retrait garanti ou l'avenant de revenu viager est calculé. Si la valeur du contrat est inférieure à celle de l'année précédente, votre base de revenu reste telle qu'elle était, de sorte que votre base de revenu ne peut pas diminuer; seulement vers le haut.
5. Une compagnie d'assurance qui a des cotes de qualité.
   Une garantie ne vaut que pour l'entreprise qui la délivre. Historiquement, vous pouvez compter sur les garanties des compagnies d'assurance. Pour être sûr, assurez-vous d'acheter auprès d'entreprises qui ont des cotes de qualité. Pour un niveau de sécurité supplémentaire, certaines personnes préfèrent choisir deux ou trois compagnies d'assurance de qualité qui proposent des polices avec les caractéristiques décrites ci-dessus et répartissent leur argent entre elles.

Si vous recherchez une rente avec une fonction de revenu garanti, nous vous recommandons de rechercher AnnuityFYI, qui tient à jour la liste des rentes compétitives qui offrent soit une prestation de retrait minimum garanti, soit un avenant de revenu viager.

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