Podcast Smart Money: «Dois-je investir ou rembourser mes prêts étudiants?»
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La question de cette semaine vient de Kelly à Sacramento. Elle demande: «Ma société de technologie propose des options d'achat d'actions, et il y a tellement de bruit à leur sujet dans la région de la baie.Je ne sais pas si je devrais même exercer [les options] compte tenu de ma dette étudiante de plus de 90 000 $, mais j'ai en même temps FOMO. "
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Nous obtenons le FOMO (peur de rater)! Vous ne voulez pas rater une opportunité, mais vous ne voulez pas non plus avoir de prêts étudiants pour le reste de votre vie naturelle. Il s’agit d’équilibrer les priorités financières.
Les entreprises offrent des options d'achat d'actions pour attirer, récompenser et fidéliser leurs employés. Il existe de nombreuses façons de structurer les options d'achat d'actions, mais en général, l'entreprise donne aux travailleurs le droit d'acheter une certaine quantité d'actions à un prix réduit. L'espoir est que ce stock augmentera alors de prix, de sorte que l'employé puisse vendre les actions et empocher la différence.
Les options d'achat d'actions des employés se présentent sous la forme d'une attribution qui limite la quantité d'actions que vous pouvez acheter et d'un calendrier d'acquisition qui vous donne la propriété de ces actions au fil du temps. C'est une incitation à rester dans les parages.
Vous pouvez acheter l'action (également appelée «exercice des options») et vous y accrocher, mais cela pourrait signifier engager beaucoup d'argent. Vous pouvez également attendre pour acheter les actions jusqu'à ce que vous soyez prêt à les vendre - lorsque la société entre en bourse, par exemple. Vous n’avez pas à bloquer votre argent pendant des mois ou des années en attendant que quelque chose ne se produise pas.
Il est important de garder à l’esprit qu’il n’existe aucune garantie. Le cours de l'action pourrait augmenter beaucoup ou peu de valeur, ou il pourrait baisser et rendre vos options sans valeur. De plus, vous ne voulez pas qu’une trop grande partie de votre portefeuille d’investissements soit liée à la même entreprise qui vous emploie. Si votre entreprise se détériore, vous risquez de perdre votre emploi et l'argent que vous avez investi.
En outre, les options d'achat d'actions ont de nombreuses implications fiscales, vous souhaiterez donc certainement embaucher un CPA ou un autre fiscaliste pour vous conseiller.
Chez NerdWallet, nous recommandons aux gens de se mettre sur la bonne voie avec leur épargne-retraite, de rembourser les dettes toxiques telles que les cartes de crédit et de disposer d'un fonds d'urgence avant de penser à d'autres investissements ou à effectuer des paiements supplémentaires sur leurs prêts étudiants ou d'autres impôts relativement bas. dette déductible. Si votre dette de prêt étudiant ne semble pas gérable, examinez les plans de remboursement de vos prêts fédéraux basés sur le revenu et éventuellement refinancer les prêts étudiants privés. Si votre dette semble gérable et que vous souhaitez exercer certaines options, n'oubliez pas de parler d'abord à ce fiscaliste!
Nos conseils
Les stock-options peuvent être structurées de différentes manières. Assurez-vous de comprendre comment votre entreprise traite les options et consultez un CPA ou un autre professionnel de l'impôt sur les implications fiscales.
Les fonds d'urgence, l'épargne-retraite et l'élimination de la dette à taux élevé devraient être des priorités absolues. Ce n'est qu'une fois ces bases couvertes que vous devriez songer à investir davantage ou à effectuer des paiements supplémentaires sur des dettes à faible taux avantageuses sur le plan fiscal, telles que des prêts étudiants ou des hypothèques.
Les stock-options offrent des récompenses spéciales et des risques spéciaux. Tout le monde espère s'enrichir avec ses options, mais il est important de limiter la part de votre portefeuille de placements qui est investie dans votre employeur.
En savoir plus sur les priorités financières (et trouver un fiscaliste!) Sur NerdWallet:
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Liz Weston: Bonjour, bienvenue sur le podcast NerdWallet Smart Money, où nous répondons à vos questions sur l'argent en 15 minutes ou moins. Je suis votre hôte, Liz Weston.
Sean Pyles: Je suis votre autre hôte, Sean Pyles. Comme toujours, assurez-vous de nous envoyer vos questions sur l'argent. Vous pouvez appeler ou envoyer un SMS à la hotline Nerd au (901) 730-6373. C’est le (901) 730-NERD. Ou vous pouvez nous envoyer un e-mail à [email protected]
Liz: Cet épisode, nous avons une question vraiment intéressante qui sera familière à tous ceux qui ont travaillé dans une startup. Il vient de Kelly à Sacramento. Elle demande: «Mon entreprise de technologie propose des options d'achat d'actions, et il y a tellement de bruit à leur sujet dans la région de la Baie. Je ne sais pas si je devrais même exercer [les options], étant donné ma dette de prêt étudiant de 90 000 $, mais en même temps le temps a FOMO. C’est la peur de passer à côté, pour ceux d’entre vous qui ne le savent pas. «La plupart des gens avec qui je travaille dans le domaine de la technologie ont la chance de ne pas avoir de dettes, car leurs parents ont payé la totalité de leurs études.» Des gens chanceux. "C'est une entreprise privée, donc je ne peux pas simplement vendre mes options sur le marché libre. Quel est votre conseil?"
Sean: Oh mon garçon, Kelly. Vous avez donc affaire à des prêts étudiants, mais vous souhaitez également vous essayer à l’investissement. Il semble que nous ayons des voyages financiers similaires ici. J'ai aussi ce FOMO. Je ne pense pas que nous soyons seuls avec ça. Et Kelly, j'aime beaucoup votre question car il s'agit d'équilibrer les priorités financières. Devez-vous rembourser votre dette de prêt étudiant ou devriez-vous dépenser une partie de cet argent pour les options d'achat d'actions de votre entreprise? Et comment devriez-vous même penser à gérer vos stock-options? C’est une question assez délicate tout autour.
Liz: Heureusement, chez NerdWallet, nous aimons les questions délicates. Nous avons également des conseils sur la façon d’équilibrer ces priorités concurrentes. Dans cet épisode du podcast NerdWallet Smart Money, nous allons parler avec Investing Nerd Arielle O'Shea, pour nous aider à comprendre les stock-options et à réfléchir à des priorités financières concurrentes.
Sean: D'accord, passons à l'émission.
Liz: Salut, Arielle, merci de nous rejoindre.
Arielle O’Shea: Merci de me revoir.
Sean: Je suis tellement content de vous avoir ici. D'ACCORD. Arielle, pouvez-vous commencer par nous expliquer brièvement ce que sont les stock-options des employés?
Arielle: Oui. Les options d'achat d'actions ne sont qu'une partie d'un ensemble de rémunération qu'un employeur pourrait vous offrir. Comme Kelly l'a dit, ils sont très courants dans les startups, mais ils peuvent également être proposés par d'autres entreprises. Ce qu’ils font, c’est qu’ils vous donnent le droit d’acheter les actions de la société à un prix spécifique pendant une période donnée. Permettez-moi de vous assurer que cela est bien compris, car c’est vraiment important, et j’étais en fait déconcerté au début aussi, quand on m’a proposé des options sur actions pour la première fois. C’est la possibilité d’acheter les actions, mais la société ne vous les donne pas. Vous devez en fait payer pour cela, ce qui signifie que vous avez besoin d'argent pour exercer les options.
Ce qu’ils vous donnent, c’est le droit d’acheter les actions à ce qui, nous l’espérons, sera un prix de l’action à prix réduit, et à un prix qui restera une réduction. Si vous achetez des actions, vous exercez vos options. Ensuite, l'espoir est que le prix de cette action augmentera encore davantage, de sorte que vous puissiez faire demi-tour et vendre les actions que vous avez achetées à ce prix inférieur et empocher la différence. Les options d'achat d'actions des employés constituent une attribution. On les appelle une subvention d’actions. La subvention va limiter ou définir la quantité d'actions qu'on vous propose d'acheter. Il y aura un calendrier d'acquisition qui limitera le moment où vous pourrez acheter ces actions.
Liz: Subventions, acquisition et exercice, oh mon Dieu. Ce sont de nombreux termes avec lesquels les gens ne sont peut-être pas familiers. Pouvez-vous nous donner un exemple?
Arielle: Bien sûr. Imaginons que Kelly ait obtenu une attribution de 2 000 options sur actions, et la société dit qu’elle est acquise selon un calendrier d’acquisition de quatre ans. Cela signifie qu'elle a le droit d '«exercer», et l'exercice signifie simplement acheter des actions sur une période de quatre ans. Un accord d'acquisition très courant est de 25% par an pendant ces quatre ans, ce qui signifierait que Kelly pourrait acheter 500 options après son anniversaire de travail d'un an. Ensuite, elle pourra en acheter 500 de plus chaque année après ces quatre années. Ensuite, elle sera entièrement acquise dans le stock, et elle aura acheté toutes ses options. Mais ce n’est qu’une façon de structurer les options sur actions. Il existe de nombreuses autres façons. Cela varie beaucoup selon l'entreprise.
Sean: D'accord. Il semble que le long et le court, c'est que, pour attirer les employés et leur faire jouer le long jeu avec l'entreprise, les employés sont invités à acheter un petit morceau de cette entreprise en espérant qu'un jour l'entreprise vaut quelques milliards. dollars, de sorte qu'après avoir acheté le stock, vous puissiez ensuite le vendre et vous acheter un yacht et naviguer vers le coucher du soleil. Juste pour simplifier tout ce processus.
Arielle: Ouais, c’est définitivement l’espoir. Je dirais que cela pourrait être une légère simplification excessive. Parce que ça ne marche pas toujours comme ça. Nous voulons tous naviguer sur un yacht, mais il y a des choses importantes que les gens devraient savoir. Si l'entreprise est déjà publique, c'est un peu plus facile à comprendre. Public signifie que les actions sont déjà négociées en bourse, vous savez donc combien ces actions se négocient. Vous pourriez théoriquement exercer vos options, puis les vendre le jour même. Vous feriez cela si vous vouliez faire un profit.
Mais si la société n’est pas déjà cotée en bourse ou qu’il n’y a pas d’acheteurs prêts pour cette action, vous pouvez l’acheter et la conserver. Ou vous pouvez attendre pour acheter jusqu'à ce qu'il y ait une opportunité de vendre. Vous pouvez acheter les actions au fur et à mesure que vos options sont acquises, mais certaines sociétés vous permettront en fait de les acheter avant que vous ne soyez acquises. C'est ce qu'on appelle un exercice précoce. Il y a des avantages fiscaux à cela, alors découvrez si votre entreprise offre cela. Si vous souhaitez acheter des actions, c'est quelque chose que vous devriez examiner.
Sean: Ouais. Une chose que je souhaite aborder est qu’il n’y a en fait aucune garantie que le titre deviendra réellement plus précieux que le prix auquel vous l’avez acheté. Droite?
Arielle: C'est vrai. Il n'y a aucune garantie. Vous pourriez gagner beaucoup d'argent en achetant des actions, ou vous pourriez gagner un peu, ou les options pourraient finir par ne plus valoir. En fait, la seule garantie est que tout cela a de graves implications fiscales. Si vous avez des stock-options, vous devriez également avoir un CPA pour vous donner des conseils à leur sujet. C’est vraiment important.
Liz: Arielle, quelle est la meilleure façon d'aborder cela pour la plupart des gens?
Arielle: En général, la méthode d'achat et de conservation a du sens lorsque la valeur de l'action de l'action est vraiment bon marché et que vous avez confiance dans les perspectives de croissance à long terme de l'entreprise. Si vous payez très peu par action, vous ne risquez pas autant d’argent et vous pouvez bénéficier d’un traitement fiscal favorable si vous achetez et détenez la bonne manière. Encore une fois, parlez à ce CPA. Sinon, vous voudrez peut-être attendre une sorte d'exercice d'événement de liquidité.
Liz: C'est vraiment important. Vous pouvez toujours attendre et acheter l'action lorsque l'événement de liquidité se produit. Lorsqu'il y a une introduction en bourse, par exemple. Vous n’avez pas à immobiliser votre argent pendant des mois ou des années en attendant que quelque chose ne se produise pas.
Sean: OK, je veux juste prendre du recul. Je dirai que c'est beaucoup à digérer. Si quelqu'un se sent un peu dépassé par toutes ces informations, revenez en arrière et revenez en arrière. Nous ne saurons même pas que vous l’avez fait. Ou vous pouvez également consulter notre article sur les notes de l'émission sur nerdwallet.com/podcasts pour plus d'informations.
Arielle: Avons-nous mentionné que vous devriez également parler à un CPA?
Liz: Sérieusement. Les options d'achat d'actions sont l'un de ces domaines où vous avez vraiment besoin de l'aide d'une personne qui vit et qui respire les impôts. Ce n'est tout simplement pas un territoire de bricolage.
Sean: C'est vrai. C'est également un très bon avertissement. Parlez à ce CPA, car ce sont eux les experts en la matière. Passons maintenant à la deuxième partie de la question de Kelly, comment équilibrer les objectifs financiers concurrents de remboursement de la dette étudiante et de vouloir investir. Liz, qu'en pensez-vous?
Liz: En gros, vous ne voulez pas repousser vos investissements jusqu'à ce que vous soyez complètement libéré de vos dettes. C’est parce que la plupart d’entre nous mettent trop de temps à se libérer de leur dette. Cela pourrait prendre des décennies. Vous pourriez laisser passer de grandes opportunités entre-temps. Voici comment nous le décomposons chez NerdWallet. Nous suggérons aux gens de commencer avec un fonds d'urgence de démarrage. C’est environ 500 $. Vous n’avez pas à économiser les trois mois de dépenses ou tout ce que vous avez entendu. Vous avez juste besoin de quelque chose pour. Ensuite, nous voulons que vous tiriez pleinement parti de toute correspondance 401 (k) que vous avez au travail. C’est de l’argent gratuit. Ne laissez pas cela sur la table. Troisièmement, vous vous concentrez maintenant sur le remboursement de la dette toxique. C’est une dette de carte de crédit, des prêts sur salaire, tout ce qui a un taux d’intérêt variable plus élevé est quelque chose que vous devriez vous concentrer sur le remboursement. Une fois cela réglé, vous augmentez votre épargne-retraite et votre épargne d'urgence. Vous remarquerez que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, le remboursement anticipé de vos prêts étudiants ne figurent pas sur la liste tant que nous n’en arrivons pas à ce point. Jusqu'à ce que vous ayez tous vos autres canards financiers d'affilée, ne vous inquiétez pas de faire des paiements supplémentaires sur l'hypothèque ou les prêts étudiants. Maintenant, encore une fois, c'est un conseil général pour la plupart des gens. Votre situation pourrait être différente, alors gardez cela à l'esprit.
Sean: Une chose que j'aimerais ajouter à cela, c'est que rembourser une dette toxique avec un taux d'intérêt élevé est, en quelque sorte, une forme d'investissement. Parce qu'une fois que vous avez cette dette remboursée, vous ne dépenserez pas autant d’argent par mois sur le taux d’intérêt de l’entreprise à laquelle vous devez de l’argent. C'est vraiment précieux.
Liz: Ouais, exactement.
Sean: Arielle, une chose sur laquelle je veux vous poser une question, j'ai également entendu l'argument selon lequel en passant la plupart de vos heures de veille à travailler dans une entreprise, cela en soi est une forme d'investissement. Il ne paie pas de dividendes en soi, mais au moins il paie votre loyer ce mois-ci.
Arielle: C'est vrai. Cela rapporte en quelque sorte des dividendes, car vous recevez ces chèques de paie réguliers, qui sont ce que sont les dividendes. Mais c'est un point vraiment important, et je suis heureux que vous en ayez parlé. Il est si important de limiter la part de votre portefeuille d’investissements qui est investie dans votre employeur pour cette même raison. Si votre entreprise se détériore, vous risquez de perdre votre emploi, ce qui signifie que le chèque de paie se tarit, et vous pourriez perdre l’argent que vous avez investi dans les actions de l’entreprise. Vous êtes vraiment touché dans les deux sens, et cela peut être très dommageable.
Sean: Ouais, c’est un très bon point. Je veux parler des prêts étudiants ici, car 90 000 $, c'est beaucoup de prêts étudiants. J'en ai une fraction, et ça me fait mal chaque mois de le payer, alors compatis totalement avec toi, Kelly. Mais si vous voulez rendre vos paiements un peu plus gérables et que vous avez des prêts étudiants privés, envisagez peut-être un refinancement. Si vos prêts sont fédéraux, je suppose que vous êtes probablement le meilleur sur le plan de paiement standard, mais les plans axés sur le revenu peuvent également vous aider si vous avez du mal à payer vos paiements de prêt étudiant. Nous avons plus de détails sur les conseils sur les prêts étudiants dans notre article sur les notes de l'émission à nerdwallet.com/podcast. Très bien, Kelly, j'espère que cela a aidé à répondre à votre question. Sur ce, Liz, passons à nos conseils à emporter.
Liz: Absolument. La première chose la plus importante est, avec les stock-options, assurez-vous de comprendre les termes de l'arrangement de votre entreprise, car ils sont tous un peu différents, et obtenez l'aide d'un fiscaliste. Encore une fois, ce n'est pas quelque chose que vous devriez faire par vous-même. Numéro deux, la partie des priorités financières, rembourser la dette plutôt qu'investir. Vous voulez profiter pleinement de toute entreprise correspondant à un 401 (k) et rembourser les dettes toxiques comme les cartes de crédit avant d'effectuer des paiements supplémentaires sur les prêts étudiants ou les hypothèques. Vous souhaitez investir pendant le remboursement de vos dettes. Vous ne devriez pas faire un seul objectif à la fois, car cela prend trop de temps pour que cette dette soit remboursée dans la plupart des cas.
Sean: Très bien. C'est tout ce que nous avons pour cet épisode. Encore une fois, si vous avez une question d'argent, adressez-vous aux Nerds et appelez-nous ou envoyez-nous vos questions par SMS au (901) 730-6373. C’est le (901) 730-NERD. Vous pouvez également nous envoyer un e-mail à [email protected] et visiter nerdwallet.com/podcast pour plus d'informations sur cet épisode. N'oubliez pas de vous abonner, de nous noter et de nous évaluer partout où vous recevez ce balado.
Liz: Voici notre brève clause de non-responsabilité, soigneusement élaborée par l'équipe juridique de NerdWallet. Vos questions sont répondues par des rédacteurs financiers compétents et talentueux, mais nous ne sommes pas des conseillers financiers ou en placement. Ces informations Nerdy sont fournies à des fins d'éducation générale et de divertissement et peuvent ne pas s'appliquer à votre situation particulière.
Sean: Cela dit, jusqu'à la prochaine fois, tournez-vous vers les Nerds.
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