Podcast Smart Money: «Aide! Je dois l'IRS! »
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La question de cette semaine vient de Demi, qui dit: «Je viens de faire mes impôts et j'ai fini par devoir l'IRS, ce à quoi je ne m'attendais vraiment pas. Je sais qu'il y a eu des changements fiscaux récents, mais je pensais que j'allais finir par récupérer plus dans mon remboursement, et cela ne s'est manifestement pas produit. Quelles sont mes options pour rembourser ce que je dois et comment puis-je éviter que cela se produise l'année prochaine? »
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Notre prise
Cela peut être tentant quand vous devez à l’IRS de courir et de vous cacher, mais ne le faites pas. Les pénalités pour défaut de produire sont bien plus lourdes que les pénalités pour défaut de paiement. De plus, l'IRS propose un certain nombre d'options de paiement pour vous aider à rembourser votre facture au fil du temps.
Une option de versement est pour les personnes qui peuvent payer leur facture dans les quatre mois. Il est facile de s'inscrire et il n'y a pas de frais de configuration, mais vous ne pouvez pas devoir plus de 100 000 $.
Si vous avez besoin de plus de temps, il existe un plan à plus long terme pour ceux qui doivent moins de 50 000 $. Si vous acceptez les paiements mensuels automatiques à partir de votre compte bancaire, les frais d'installation sont de 31 $ si vous postulez en ligne ou de 107 $ si vous postulez en personne, par téléphone ou par courrier. Les frais sont annulés pour les contribuables à faible revenu, généralement ceux dont le revenu brut ajusté est de 250% ou moins du seuil de pauvreté fédéral.
Le gouvernement facture des intérêts et des pénalités sur votre solde impayé. Vous pourrez peut-être économiser de l'argent si vous avez un bon crédit et pouvez obtenir une offre de carte de crédit à 0%. Pour que cela fonctionne, vous devez généralement payer le solde avant l'expiration du taux d'accroche de 0%.
Pour ceux qui font face à une mauvaise surprise sur leurs impôts de 2019, il y a un peu plus de marge de manœuvre car la date limite fédérale de dépôt et de paiement des impôts a été repoussée au 15 juillet au milieu de la pandémie de coronavirus. Mais ne laissez pas cela devenir une excuse pour repousser complètement les impôts.
Pour éviter cette situation l'année prochaine, pensez à ajuster votre retenue. Si vous êtes un employé W-2 - ce qui signifie que vous travaillez pour quelqu'un d'autre et que vous recevez un formulaire W-2 à la fin de l'année indiquant ce que vous avez gagné de votre employeur - vous pouvez faire ajuster votre retenue à la source en utilisant un autre formulaire «W» : le W-4. Vous pouvez télécharger le formulaire sur le site de l’IRS ou vous en procurer un au service des ressources humaines de votre entreprise. Il existe des calculatrices sur le site de l'IRS et sur NerdWallet pour vous aider à déterminer le bon montant à retenir. Vous devrez rassembler vos derniers talons de paie et la déclaration de revenus de l’année dernière avant de commencer.
Si vous avez un concert parallèle en plus de votre travail, vous devriez également retenir les impôts sur cet argent, plutôt que de prévoir de payer à la fin de l'année. L'IRS veut que vous payiez des impôts au fur et à mesure que vous gagnez de l'argent. Heureusement, si vous avez un emploi W-2, vous pouvez ajuster votre retenue à cet emploi pour refléter votre revenu secondaire.
L'autre solution consiste à effectuer des paiements d'impôts trimestriels estimés. Cela signifie que vous calculez et envoyez des impôts tous les trois mois. C’est généralement ce que doivent faire les personnes qui sont entièrement indépendantes.
Si tout cela semble déroutant ou demande beaucoup de travail, envisagez de faire appel à un fiscaliste pour vous aider.
Nos conseils
Ne vous cachez pas de l’IRS. Les pénalités pour défaut de produire sont beaucoup plus élevées que les pénalités pour défaut de paiement, et vous avez des options qui peuvent vous aider à payer ce que vous devez.
Travaillez à l'avance pour éviter une facture fiscale l'année prochaine. Vérifiez votre W4 si vous êtes un employé et effectuez des paiements d'impôts estimés si vous êtes travailleur indépendant.
Obtenez de l'aide si vous êtes confus ou dépassé. Un fiscaliste peut vous faciliter la tâche.
En savoir plus sur le paiement de vos impôts sur NerdWallet:
Plans de paiement IRS et accords de versement: options et comment en obtenir un par vous-même
Options de paiement IRS: 9 façons de payer vos impôts
Allègement fiscal: comment vous débarrasser de vos arriérés d'impôts
Formulaire W4 2020: comment le remplir et 4 conseils cruciaux
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Liz Weston: Bienvenue sur le podcast Smart Money de NerdWallet, où nous répondons à vos questions sur l'argent en 15 minutes ou moins. Je suis votre hôte, Liz Weston.
Sean Pyles: Et je suis Sean Pyles. Comme toujours, assurez-vous de nous envoyer vos questions sur l'argent. Vous pouvez nous appeler ou nous envoyer un SMS au (901) 730-6373. C’est le (901) 730-NERD.Ou vous pouvez nous envoyer vos questions par e-mail à [email protected]
Liz: La question de cette semaine vient de Demi. Demi dit: "Je viens de payer mes impôts, et j'ai fini par devoir payer l'IRS, ce à quoi je ne m'attendais vraiment pas. Je sais qu'il y a eu des changements fiscaux récents, mais je pensais que j'allais finir par récupérer plus dans mon remboursement et cela ne s'est manifestement pas produit. Quelles sont mes options pour rembourser ce que je dois, et comment puis-je empêcher que cela se produise l'année prochaine? "
Sean: Demi, je suis vraiment désolé d'apprendre que tu as affaire à ça. J'ai été dans la même situation dans le passé et cela peut être assez délicat. Mais pour vous aider à répondre à votre question, à régler votre dette fiscale et à en éviter une à l'avenir, nous allons parler avec l'un de nos nerds préférés de l'investissement fiscal et de la retraite, Andrea Coombes, qui est vraiment un nerd de nombreux talents, pour discuter. les meilleurs moyens de gérer votre facture fiscale et de vous aider à en éviter une à l'avenir. Allons-y.
Liz: Salut, Andrea, bon retour.
Andrea Coombes: Merci beaucoup, Liz, et merci pour la belle intro, Sean.
Sean: Eh bien, Andrea, nous sommes très heureux de vous revoir parce que Demi, notre nouvel ami ici, est dans le pétrin. Elle doit l'IRS, ce à quoi elle ne s'attendait pas, et nous voulons l'aider à comprendre comment elle peut régler ce qu'elle doit et ainsi éviter une future facture fiscale. Selon vous, quelle devrait être sa première étape ici?
Andrea: Eh bien, la première étape consiste simplement à vous assurer que vous produisez votre déclaration. La pénalité pour défaut de produire est beaucoup plus élevée que la pénalité pour défaut de paiement. Et je connais beaucoup d'entre nous, si nous voyons un projet de loi, nous devenons nerveux. Nous ne savons pas trop quoi faire. C’est un peu effrayant, c’est l’IRS. Mais vraiment, la première chose à garder à l'esprit est toujours de produire une déclaration.
Liz: La seule bonne nouvelle est que la date limite fédérale pour déposer et payer vos impôts a été repoussée au 15 juillet. Tous les États ont également repoussé leurs dates limites, bien que tous ne l'aient pas reportée au 15 juillet. devez vérifier auprès de votre état individuel pour voir ce qu'est l'accord.
Sean: En plus de cela, j'ajouterais qu'il est probablement préférable de déposer le plus tôt possible juste pour que tout cela soit pris en charge, car vous pouvez faire face à des pénalités mensuelles allant jusqu'à 5% de vos impôts impayés et jusqu'à un maximum de 25% de votre solde. Et cela s'additionne très rapidement et peut rendre une situation quelque peu effrayante extrêmement terrifiante, et aggraver tout cela. Assurez-vous donc de déposer avant tout. Et puis je pense que vous pouvez commencer à déterminer le type d'option de paiement que vous voudrez peut-être poursuivre. Il y en a un certain nombre, n'est-ce pas, Andrea?
Andrea: C'est exact. Donc, l'IRS propose quelques plans de versement. La première concerne les personnes qui peuvent rembourser leur facture dans les quatre mois. C'est un plan de paiement à court terme. L’inscription est très simple. Une mise en garde est que vous ne pouvez pas devoir plus de 100 000 $ si vous souhaitez souscrire à ce plan. Mais il n'y a pas de frais d'installation. Vous allez en ligne sur irs.gov et vous avez mis en place un plan pour rembourser cette facture dans les quatre mois. Maintenant, si vous avez besoin de plus de temps, il existe un plan à plus long terme. C’est si vous avez besoin de plus de quatre mois pour payer. Avec ce plan, cependant, vous ne pouvez pas devoir plus de 50 000 $. En outre, des frais de configuration sont facturés pour ce plan, bien qu'ils soient annulés si votre revenu est inférieur. Si vous devez payer les frais, ils s'élèvent à 31 USD si vous acceptez les paiements mensuels automatiques à partir de votre compte bancaire.
Liz: Et, Andrea, où les gens peuvent-ils trouver plus de détails à ce sujet?
Andrea: Nous avons de bonnes histoires sur nerdwallet.com, et bien sûr, le site Web irs.gov contient également des informations sur ces plans de paiement.
Liz: OK, cool.
Sean: Et une chose dont j'ai entendu parler est de savoir si cela vaudrait la peine d'utiliser une carte de crédit à taux zéro. Il s'agit de cartes dont la période promotionnelle est généralement comprise entre 15 et 18 mois, sans intérêt sur la carte. Et parfois, les gens préconisent de les utiliser pour payer une facture fiscale. Mais il y a aussi des compromis.
Andrea: Ouais, tu dois en quelque sorte gérer les chiffres. Donc, si vous êtes admissible à une carte à taux zéro, vous pouvez utiliser cette carte pour rembourser votre dette IRS d'un seul coup, et cela peut être très agréable. Mais alors vous avez ce solde sur cette carte. Et une chose que vous voulez vous assurer est que vous pouvez rembourser ce solde au cours de cette période de lancement à taux zéro, car vous ne voulez pas que ce solde soit soumis aux taux d'intérêt des cartes de crédit.
Sean: C'est vrai. Les taux d'intérêt peuvent grimper de 0% à 15 ou 20 ou 25% du jour au lendemain. Et cela peut en faire une forme de dette très coûteuse, plus chère que ne le seraient les plans de paiement de l'IRS. Mais je dirai que c'est plutôt bien de transférer la dette d'une dette fiscale de l'IRS à ce qui n'est en fait qu'une dette de carte de crédit, car l'IRS dispose de toutes sortes de mécanismes pour vraiment vous tordre le bras et vous assurer de payer comme des privilèges, saisie-arrêt de salaire, toutes ces choses effrayantes pour lesquelles ils n'ont même pas besoin de vous poursuivre en justice. Ils peuvent simplement les faire. Et une carte de crédit est juste un peu plus facile à naviguer. Et nous sommes tous plus familiers avec ce genre de dette, je pense. Donc, psychologiquement, cela peut être une bonne option. Mais vous devez vous demander si les frais potentiels que vous pourriez payer pour utiliser la carte en valent la peine pour la tranquillité d'esprit de ne plus avoir à payer l'IRS.
Andrea: Exactement. Ce que vous voulez vraiment faire, c'est exécuter les chiffres pour voir ce qui fonctionne le mieux pour vous. Si vous pouvez rembourser ce solde sur la carte de taux d'intérêt au cours de cette période de lancement, cela pourrait avoir beaucoup de sens, car avec la carte de crédit, vous évitez les intérêts et les pénalités de l'IRS. Une autre chose, cependant, à garder à l'esprit est qu'il y a des frais de commodité pour l'utilisation d'une carte de crédit pour payer votre facture fiscale. Ainsi, les processeurs de paiement IRS facturent jusqu'à environ 2% de l'argent dû pour utiliser une carte de crédit.
Sean: Cela revient vraiment à lire les petits caractères et à vous assurer que vous savez pleinement dans quoi vous vous engagez, et vous pouvez anticiper tous les types de coûts que vous pourriez encourir. Je serai totalement honnête ici. Il y a quelques années, j'avais une assez grosse facture fiscale. J'étais un entrepreneur et j'étais fraîchement sorti de l'université. Je n’avais jamais eu de travail ni aucune sorte d’argent auparavant et je le dépensais bon gré mal gré. Et puis la saison des impôts est arrivée, et je devais une bonne somme à l'IRS. Il m'a fallu près de deux ans pour le rembourser, et cela représentait beaucoup de frais et aussi juste le stress d'avoir autant retiré de mon compte.
Liz: Oui, je pense que beaucoup d'arnaqueurs secondaires sont dans la même situation la première fois qu'ils déclarent leurs impôts après avoir commencé à être indépendants. C’est une grosse surprise. L’une des choses que nous devons mentionner est que si vous pouvez rembourser une partie de ce que vous devez, même si vous ne pouvez pas tout payer, c’est une très bonne idée de le faire. Cela réduira tout type de frais et d'intérêts que vous payez sur toute la ligne, c'est tout simplement de payer autant que vous le pouvez lorsque vous produisez votre déclaration.
Sean: Ouais, c’est un très bon point et quelque chose que j’aurais aimé savoir à l’époque. Mais heureusement pour des gens comme Demi et toutes sortes de travailleurs qui pensent être confrontés à une facture fiscale ou en font face, il y a des mesures qu'ils peuvent prendre pour empêcher activement cela. Et pour les employés de W-2, le formulaire W-4 est vraiment là où cela commence et se termine, n'est-ce pas Andrea?
Andrea: C'est vrai. Votre W-4 est vraiment votre meilleur outil pour vous assurer de ne pas payer trop cher ou sous-payer vos impôts. Et la raison pour laquelle je dis surpayer c'est parce que nous sommes nombreux à aimer obtenir des remboursements, mais ce n'est pas vraiment une excellente stratégie de finances personnelles. Je veux dire que si vous avez obtenu un remboursement de 3 000 $, c'est 250 $ que vous auriez pu avoir sur votre compte bancaire chaque mois l'année dernière. Donc, j'amène juste cela pour noter que si vous obtenez des remboursements ou que vous devez l'IRS, cela peut être une très bonne idée de revoir votre W-4.
Sean: Absolument. Mais je pense que certaines personnes ne savent peut-être pas exactement ce qu'est le W-4. Comment définiriez-vous ce qu'est ce formulaire?
Liz: Eh bien, le W-2 est ce que vous obtenez à la fin de l'année. Cela montre ce que vous avez déjà fait. Votre W-4 est le certificat de retenue que vous avez probablement déposé lorsque vous avez commencé votre travail et auquel vous n’avez pas pensé depuis. Mais c'est pour cela que vous allez aux RH, vous demandez votre W-4, et il y a en fait une calculatrice sur le site Web de l'IRS qui peut vous aider à affiner les chiffres à mettre dans ce W-4 afin que vous ne le fassiez pas. obtenir un grand remboursement.
Et je dirai que je m'en fiche si vous obtenez un remboursement ou non. Je sais que nous parlons toujours du fait que vous ne devriez pas accorder au gouvernement un prêt sans intérêt, mais la réalité est que c'est une façon pour beaucoup de gens d'épargner. C'est la seule façon pour beaucoup de gens d'épargner. C’est donc une sorte d’épargne forcée tout au long de l’année. Et c’est très bien si vous utilisez l’argent de manière responsable lorsque vous l’obtenez, bénédictions sur vous. Mais si vous avez un problème, si vous avez une dette comme une dette de carte de crédit, il peut être très judicieux d'ajuster cette retenue afin d'obtenir plus d'argent sur votre chèque de paie. Assurez-vous simplement que cela va à votre dette et ne pas dépenser plus.
Sean: Oui, je pense qu'il y a une grande différence entre obtenir un remboursement de 1 000 $ et 3 000 $, seul le montant prélevé chaque mois est une grande différence ici. Alors j'adore la manne. C'est juste amusant et j'ai l'impression que c'est un cadeau de moi-même, bizarrement. Mais oui, vous voulez vous assurer que vous ne perdez pas 200 $ par mois qui pourraient se trouver sur votre compte bancaire.
Andrea: Si vous souhaitez ajuster votre W-4 pour ne pas avoir de facture fiscale l'année prochaine ou pour réduire votre remboursement, vous voulez parler à votre employeur de la production d'un nouveau W-4. Vous pouvez utiliser le calculateur IRS pour vous aider à comprendre comment remplir le W-4, mais gardez à l'esprit que vous devez avoir des talons de paie récents avec vous et votre dernière déclaration de revenus afin que cela puisse prendre un peu de temps. . Je veux juste avertir les gens, ce n’est pas difficile à faire, mais cela nécessite de la paperasse. Alors soyez simplement préparé pour cela.
Sean: Et vous pouvez ajuster votre W-4 à tout moment, mais la saison des impôts est le moment idéal pour le faire, car vous devrez de toute façon rassembler tout cela. Donc, pendant que vous avez vos papiers sous les yeux, pendant que vous vous occupez de cette chose, vous ne voulez probablement pas vous occuper de toute autre période de l’année, allez-y et éliminez-le. Et puis l’année prochaine, vous serez vraiment heureux de l’avoir fait.
Andrea: Je veux juste noter que le W-4 a changé. Donc, si vous ne l’avez pas regardé ces derniers temps, c’est une bonne année pour revenir en arrière et le revoir car le formulaire 2020 est tout nouveau et il ne parle plus de ces allocations, ce qui, je pense, a dérouté tout le monde, moi y compris. Alors maintenant, c'est un peu plus écrit en anglais que nous pouvons comprendre. Cela vous guide en quelque sorte à travers les questions pour vous aider à répondre aux questions.
Une autre chose que je tiens à souligner est que si vous avez un emploi W-2, vous recevez un chèque de paie d'un employeur mais vous avez également un concert parallèle, alors le W-4 est vraiment votre ami car vous pouvez en fait ajouter un supplément. la retenue sur ce W-4, et cette retenue supplémentaire vous aidera à payer votre facture fiscale pour votre concert parallèle. C’est donc une bonne stratégie à garder à l’esprit.
Liz: Et si vous êtes indépendant et que vous êtes nouveau travailleur indépendant et que vous n’avez pas ce W-2 pour faire la retenue, vous devez épargner environ la moitié de ce que vous gagnez. Ça fait beaucoup. Mais entre les impôts et le paiement de vos propres avantages sociaux, de votre épargne-retraite ou autre, cet argent va disparaître. C'est donc une très bonne idée de prendre l'habitude de le mettre de côté afin de ne pas le dépenser et de ne pas compter dessus.
Sean: Oui, et une très bonne façon de rendre cela plus facile à supporter est de le placer dans un compte d'épargne à haut rendement. De cette façon, vous gagnez réellement de l'argent en plus de cela. Et si vous mettez 50% de vos revenus, il y a de fortes chances que vous fassiez un montant décent en intérêts à partir des comptes qui peuvent avoir entre un et demi et 2% APY. Et c’est juste un coussin supplémentaire, ce qui donne l’impression d’un remboursement d’impôt de votre propre chef lorsque vous en mettez autant tout au long de l’année. Et puis, quand vient le temps de payer vos impôts, il vous reste un petit peu d'intérêts. C’est donc un moyen simple et agréable de vous assurer que vous épargnez suffisamment et que vous vous sentez encouragé à le faire tout au long de l’année.
Liz: C'est vrai. Assurez-vous simplement que vous effectuez les paiements d'impôts trimestriels estimés. C’est quelque chose de nouveau. Si vous faites une activité secondaire ou que vous travaillez à votre compte pour la première fois, vous devez payer des impôts au fur et à mesure que vous gagnez de l’argent. Je ne peux pas attendre la fin de l’année pour ensuite verser une somme forfaitaire. Vous pouvez faire face à des sanctions pour cela. Vous devez donc calculer vos impôts trimestriels estimés, ce qui signifie que tous les trois mois, vous allez envoyer de l'argent à l'IRS. Si tout cela est déroutant, au fait, c’est une très bonne pratique d’avoir un fiscaliste, si vous avez une bousculade ou si vous êtes indépendant, simplement parce que les lois fiscales sont différentes. Ils changent tout le temps, et il peut vraiment être utile que quelqu'un rejette ces idées et vous dise ce que vous devez faire.
Sean: C'est comme une liste best-of de toutes les erreurs que j'ai faites quand je gagnais de l'argent. Je n'ai pas déposé de dossier trimestriel, je n'ai pas économisé d'argent, je n'ai pas parlé à un fiscaliste et j'étais malheureux. Alors s'il vous plaît, apprenez de mes erreurs. Eh bien, Andrea, avez-vous un dernier conseil à donner à Demi pour l'aider à gérer sa facture fiscale et à en éviter une à l'avenir?
Andrea: Je veux juste dire, Demi, je ressens pour toi. Je pense que nous savons que c’est une situation vraiment difficile. Comme nous l’avons dit plus tôt, il est difficile de devoir de l’argent à l’IRS. Mais si vous pouvez simplement, comme Liz l'a dit, payer ce que vous pouvez maintenant et obtenir un plan de paiement, puis ajuster votre W-4, alors vous envisagez un avenir meilleur.
Sean: Super. Eh bien, merci beaucoup d'avoir parlé avec nous. J'apprécie vraiment cela.
Andrea: Merci de m'avoir invité.
Sean: Et avec ça, passons à nos conseils à emporter. Tout d'abord, si vous devez l'IRS, sachez que vous avez des options, y compris des plans de paiement avec l'IRS.
Liz: Ensuite, travaillez à l'avance pour éviter une facture fiscale l'année prochaine. Passez en revue votre W-4 si vous êtes un employé et effectuez des paiements d'impôts estimés si vous êtes travailleur indépendant.
Sean: Et si vous vous sentez confus et dépassé par tout ce processus, engagez un professionnel de la fiscalité. Ils en valent vraiment la peine et ils peuvent rendre cela beaucoup plus facile.
Liz: Et c'est tout ce que nous avons pour cet épisode. Avez-vous une question d'argent à vous poser? Tournez-vous vers les nerds et appelez-nous ou envoyez-nous vos questions par SMS au (901) 730-6373. C’est le (901) 730-NERD. Vous pouvez également nous envoyer un courriel à [email protected] Vous pouvez même nous envoyer des mémos vocaux de vos questions. La façon dont vous souhaitez les envoyer nous convient. Rendez-vous également sur nerdwallet.com/podcast pour plus d'informations sur cet épisode et n'oubliez pas de vous abonner, de nous noter et de nous consulter partout où vous obtenez ce podcast.
Sean: Et voici notre bref avertissement, soigneusement conçu par l'équipe juridique de NerdWallet. Vos questions sont répondues par des rédacteurs financiers compétents et talentueux, comme nous trois. Nous ne sommes pas des conseillers financiers ou en investissement. Ces informations ringardes sont fournies à des fins éducatives et de divertissement générales et peuvent ne pas s'appliquer à votre situation particulière.
Liz: Cela dit, jusqu'à la prochaine fois, tournez-vous vers les nerds.
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