ARM Refinance: Devez-vous passer à un prêt hypothécaire à taux fixe?

Contenu

• Mon taux ARM est-il bientôt réinitialisé?
• Est-ce que je veux plus de stabilité de paiement?
• Dois-je rester dans cette maison pendant un certain temps?

La plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires qui nous rémunèrent. Cela peut influencer les produits sur lesquels nous écrivons et où et comment le produit apparaît sur une page. Cependant, cela n'influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres. Voici une liste de nos partenaires et voici comment nous gagnons de l’argent.

Les hypothèques à taux variable, ou ARM, sont attrayantes car elles offrent des taux de lancement bas et fixes. Mais comme le mot «ajustable» l’implique, ces taux ne durent pas éternellement.

Devriez-vous refinancer un ARM en une hypothèque à taux fixe? Posez-vous les questions suivantes.

Si vous répondez «oui» à un ou plusieurs, vous pourriez être prêt pour un refinancement ARM.

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Mon taux ARM est-il bientôt réinitialisé?

Un ARM commence par un taux d’intérêt bas qui est fixe pendant une durée prédéterminée. Après la fin de la période fixe, le taux d'intérêt s'ajuste périodiquement au taux ARM actuel, tel que défini par votre prêteur. La fréquence à laquelle cela se produit peut être trouvée dans le nom du prêt.

Par exemple, avec un ARM 5/1, votre taux restera bloqué pendant les cinq premières années, puis réinitialisé chaque année par la suite. Si le taux ARM est plus élevé lors de la réinitialisation annuelle, votre paiement hypothécaire pourrait augmenter, et s'il est inférieur, votre paiement pourrait diminuer.

Conseil ringard: votre prêteur est tenu de vous informer de votre nouveau montant de paiement jusqu'à huit mois avant la première réinitialisation de votre taux ARM. Utilisez ce temps pour peser vos options.

Vous ne pouvez rien faire lorsque votre taux ARM est réinitialisé. Si vous décidez de le faire, votre paiement mensuel peut fluctuer - potentiellement considérablement - à l'avenir. Si le nouveau paiement ne correspond pas à votre budget, envisagez un refinancement ARM.

Vous pouvez refinancer dans un autre ARM ou une hypothèque à taux fixe. Bien que vous puissiez verrouiller un taux bas avec un autre ARM, le refinancement vers une hypothèque à taux fixe vous permettra d'éviter d'autres ajustements de taux à l'avenir. Assurez-vous simplement de choisir la bonne durée de prêt.

Steve Garrett, consultant hypothécaire chez Wells Fargo, affirme que la plus grande erreur que font les consommateurs en refinançant un ARM en un prêt hypothécaire à taux fixe est de recommencer avec un prêt fixe de 30 ans.

Si vous payez un ARM depuis cinq ans, il est plus logique de vous accorder un crédit pendant ces cinq ans et de vous refinancer en un prêt hypothécaire à taux fixe d’une durée de 25 ans ou moins, dit-il.

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Est-ce que je veux plus de stabilité de paiement?

Bien que les ARM aient parfois des plafonds qui limitent la variation de votre taux hypothécaire et de votre paiement à chaque ajustement, vous ne serez peut-être pas à l'aise avec l'incertitude.

Un refinancement ARM vers un prêt hypothécaire à taux fixe peut faciliter la budgétisation de votre avenir. Bien que les prêts à taux fixe aient tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés que les prêts à taux variable au cours de la période de lancement, le refinancement à un taux fixe vous donnera la sécurité d'un paiement mensuel plus prévisible.

Dois-je rester dans cette maison pendant un certain temps?

Si vous envisagez de vivre dans votre maison actuelle pendant une période prolongée, Garrett dit que le refinancement d'un ARM en une hypothèque à taux fixe est souvent une bonne idée. Cependant, il souligne que le refinancement n’est pas la bonne solution pour tout le monde, surtout si vous prévoyez de vivre dans votre maison pendant seulement quelques années.

Les frais de clôture de refinancement peuvent représenter jusqu'à 5% de votre capital impayé. Ces coûts peuvent inclure des points de réduction, des frais de montage et des pénalités de paiement anticipé, et peuvent certainement s'additionner.

Garrett suggère de vous assurer que vous récupérerez tous les frais de clôture dans les 36 mois suivant le refinancement de votre ARM en une hypothèque à taux fixe.

Vous ne savez pas si un refinancement ARM a du sens pour vous? Crunch les chiffres avec notre calculateur de refinancement.