7 étapes pour maximiser les économies de refinancement hypothécaire

Contenu

• 1. Sachez ce que vous devez
• 2. Vérifiez votre pointage de crédit
• 3. Gel des nouvelles dettes
• 4. Magasinez au moins 3 prêteurs de refinancement hypothécaire
• 5. Refinancer une assurance prêt hypothécaire
• 6. Oubliez les retraits et le refinancement à long terme
• 7. Évaluez votre stratégie de refinancement hypothécaire
• Tout est prêt? Préparez-vous à la paperasse

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Lorsque le moment est venu de refinancer votre prêt hypothécaire, vous voudrez probablement le rendre aussi indolore que possible. C’est une tendance naturelle à contacter simplement votre prêteur hypothécaire actuel et à profiter de l’une des nombreuses offres qu’il vous a peut-être faites au moyen de courriels et de promotions par publipostage. Cependant, pour réaliser un maximum d'économies et rendre l'ensemble du processus utile, voici sept éléments importants à mettre sur la liste des choses à faire.

1. Sachez ce que vous devez

Avant de déclencher un refinancement hypothécaire, examinez le solde et les conditions de votre prêt actuel. Cela vous aidera à déterminer combien vous êtes susceptible d’économiser si vous tenez compte des taux de refinancement en vigueur, du gain avec votre prêteur actuel et des frais et frais de clôture que vous rencontrerez.

Vous pouvez également vous faire une bonne idée de votre meilleur scénario d’épargne possible, ainsi que des conditions de prêt minimales acceptables que vous voudrez négocier.

2. Vérifiez votre pointage de crédit

Si votre solvabilité s'est considérablement améliorée depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire existant, vous pourriez avoir une agréable surprise. Une cote de crédit plus élevée peut vous faire gagner un taux hypothécaire plus bas.

Vérifiez l'exactitude de vos antécédents de crédit en obtenant un rapport gratuit sur AnnualCreditReport.com, le site Web officiel créé en vertu de la loi fédérale qui garantit des rapports gratuits pour les consommateurs. Pensez ensuite à acheter votre pointage de crédit actuel auprès de l'un des trois principaux bureaux de crédit. Il existe de nombreuses variantes du score FICO populaire; assurez-vous de demander celui qui est le plus couramment utilisé par les prêteurs hypothécaires.

De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit offrent des cotes de crédit gratuites à leurs clients. Celles-ci peuvent être utiles, mais vous n'obtenez peut-être pas le score le plus pertinent pour une demande de prêt hypothécaire. Une étude menée par le Consumer Financial Protection Bureau a révélé que différents modèles de notation peuvent changer la catégorie de qualité de crédit pour près d'un quart des consommateurs. (Par exemple, de «bon» à «moyen».)

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3. Gel des nouvelles dettes

Si tout va bien avec votre historique de crédit, verrouillez vos qualifications en résistant à l'envie de faire des achats supplémentaires par carte de crédit ou d'ouvrir de nouveaux comptes de crédit. Si quoi que ce soit, amassez les liquidités disponibles et remboursez les dettes que vous pouvez. La protection de votre pointage de crédit peut contribuer à maximiser vos économies de refinancement hypothécaire.

4. Magasinez au moins 3 prêteurs de refinancement hypothécaire

Les recherches montrent que les emprunteurs réalisent les économies les plus importantes en achetant au moins trois prêteurs. Dans une étude récente, le CFPB a constaté que 47% des consommateurs ne considèrent qu'un seul prêteur lorsqu'ils recherchent un prêt hypothécaire, ce qui risque de rater des milliers de dollars d'épargne en négligeant un prêteur immobilier avec un taux d'intérêt plus bas.

5. Refinancer une assurance prêt hypothécaire

Si vous mettez moins de 20% sur votre prêt hypothécaire initial, vous payez probablement une assurance hypothécaire. Ces frais protègent le prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur.

À l'heure actuelle, l'appréciation de votre maison vous a peut-être donné suffisamment de valeur nette pour que d'autres primes d'assurance hypothécaire ne soient pas nécessaires - mais certains prêteurs n'ont pas à mettre fin automatiquement à l'assurance hypothécaire jusqu'à ce que le solde de votre prêt tombe à 78% du prix d'achat initial de votre maison. , ou jusqu'au point médian de votre remboursement hypothécaire, selon la première éventualité.

Refinancer - ou au moins réduire - vos primes d'assurance hypothécaire peut vous permettre de réaliser d'importantes économies, en particulier si votre prêt immobilier d'origine était garanti par la Federal Housing Administration, ou FHA.

6. Oubliez les retraits et le refinancement à long terme

C’est une tentation courante de procéder à un refinancement en espèces, qui convertit vos capitaux propres en liquidités que vous pouvez dépenser. C'est peut-être même pour des causes valables, comme financer des études collégiales ou rembourser des cartes de crédit à intérêt élevé.

Le fait est que vous pillez la valeur de votre maison - et cela peut être une pente glissante, surtout si les valeurs de la maison recommencent à se diriger vers le sud. Si vous faites défaut sur le prêt, vous pourriez perdre votre maison. Ou vous pourriez décider de déménager dans quelques années, pour découvrir que la valeur nette de votre maison a été éliminée par les dépenses précédentes.

Autre écueil possible: prolonger la durée de remboursement de votre prêt immobilier. Bien sûr, cela peut entraîner un paiement hypothécaire mensuel moins élevé, mais cela augmentera considérablement les intérêts que vous paierez à long terme.

Les économies réelles proviennent du remboursement de la dette, non de l’augmentation ou de l’extension de celle-ci.

7. Évaluez votre stratégie de refinancement hypothécaire

Peut-être que votre prêt immobilier actuel est un prêt hypothécaire à taux variable et que vous pensez que les taux d'intérêt augmenteront à coup sûr. Ou, vous avez un prêt à terme fixe à taux plus élevé et pensez qu'un ARM à taux inférieur est la voie à suivre.

Selon votre situation, y compris les besoins de logement à court et à long terme, il est peut-être temps de repenser votre stratégie de refinancement hypothécaire. En examinant de près divers scénarios, vous constaterez peut-être qu'un autre type de prêt hypothécaire répond mieux à vos besoins et vous permet d'économiser de l'argent.

Tout est prêt? Préparez-vous à la paperasse

Avec une stratégie d’épargne ferme à l’esprit, il est temps de lancer le processus de demande. Si cela fait quelques années que vous vous êtes attaqué à un prêt immobilier, préparez-vous à la paperasse. L'époque des hypothèques «low doc» ou «no doc» est révolue.

Vous serez probablement confronté à plus de clauses de non-responsabilité et de petits caractères que vous n'en avez vu depuis un moment. Et vous pouvez rencontrer votre part de LOE - des lettres d'explication - vous demandant d'expliquer quoi que ce soit, de vos antécédents professionnels aux dépôts bancaires aléatoires.

En fin de compte, cela vaudra probablement bien tous les efforts, car votre épargne augmente avec chaque versement hypothécaire refinancé.

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Hal Bundrick est rédacteur chez NerdWallet, un site Web de finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick Cet article a été mis à jour le 26 janvier 2016

Image via iStock.