Devriez-vous cotiser à un régime 401 (k) et combien?

Contenu

• Quand il est logique de contribuer à un 401 (k)
• Comment décider du montant de la contribution 401 (k)
• 401 (k) Limites de contribution
• Match d'entreprise
• Votre âge actuel
• Quel est le montant de vos comptes 401 (k) et autres
• Implications fiscales des contributions 401 (k)
• Quand modifier le montant de votre contribution
• La ligne de fond

En général, contribuer à un compte de plan 401 (k) est une idée intelligente pour votre avenir financier. Les experts recommandent de verser un minimum de 10% à 15% de votre revenu au plan chaque année. Mais il y a des situations où votre argent serait mieux dépensé ailleurs ou où il peut être judicieux de mettre plus ou moins d'argent dans votre plan 401 (k).

Quand il est logique de contribuer à un 401 (k)

Les régimes 401 (k) sont conçus pour aider les employés et les travailleurs autonomes à épargner en vue de l'objectif à long terme de la retraite. L'hypothèse est que si vous épargnez pour la retraite, vos finances sont remplies. En tant que tel, vous ne devriez contribuer à votre plan 401 (k) que si:

• Vous avez un fonds d'urgence. Cela peut être un compte d'épargne ou un autre compte de dépôt. Avoir un fonds d'urgence de trois à six mois de dépenses peut éviter d'avoir à prélever des distributions sur votre 401 (k), ce qui peut augmenter votre facture fiscale dans l'année en cours et peut entraîner une pénalité de retrait anticipé supplémentaire de 10% si vous n'avez pas encore 59,5 ans.
• Vous disposez d'une couverture d'assurance adéquate. Cela comprend une assurance maladie appropriée, une assurance dommages et une assurance-vie.
• Vous avez un plan pour rembourser vos dettes. Si vous avez une dette à taux d'intérêt élevés, vous voudrez peut-être envisager de la rembourser avant d'épargner énergiquement pour la retraite.

Vos contributions 401 (k) sont pour la retraite, pas pour les urgences, une nouvelle voiture ou toute autre chose. Si vous ne disposez pas déjà des réserves à court terme pour payer ces dépenses, envisagez de placer votre argent dans des comptes de dépôt plus liquides que vous pourrez facilement retirer lorsque vous en aurez besoin.

En tant que compte non liquide, un 401 (k) n'est pas un véhicule d'épargne aussi attrayant si vous avez besoin de l'argent avant la retraite. Si vous perdez votre emploi, changez d'emploi ou si un problème de santé survient, vous ne pourrez peut-être pas accéder à votre argent 401 (k) lorsque vous en avez besoin. Même si vous le pouvez, les taxes et les pénalités peuvent être lourdes.

Comment décider du montant de la contribution 401 (k)

Utilisez ces critères pour déterminer la part de votre revenu à investir dans le plan.

401 (k) Limites de contribution

Tout d'abord, restez dans les limites légales des contributions 401 (k). En vertu des directives de l'IRS, vous pouvez contribuer un maximum de 19 500 $ à un plan 401 (k) en 2020. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser 6 500 $ supplémentaires en contributions de «rattrapage», pour un total de 26 000 $ pour l'année.

Ces limites s'appliquent aux cotisations des employés pour les régimes 401 (k) parrainés par l'employeur et les travailleurs autonomes. Mais si vous participez à un régime pour travailleurs indépendants, vous pouvez en plus cotiser en tant qu'employeur jusqu'à 25% de vos revenus nets de travail indépendant.

Match d'entreprise

Si vous travaillez pour une entreprise, découvrez si elle fournit une forme quelconque de contributions de contrepartie à votre plan 401 (k). Selon la formule de concordance, votre employeur appariera partiellement ou entièrement vos cotisations au régime jusqu'à un certain montant.

Par exemple, disons que votre employeur offre une adéquation à 100% de vos cotisations jusqu'à 5% de votre salaire. Si vous cotisez 5% de votre revenu à votre régime 401 (k), l'entreprise égalerait ces cotisations 1 $ pour 1 $. Cela vous fournit un retour instantané de 100% sur toutes les cotisations 401 (k) que vous faites jusqu'à 5% de votre argent sans revenu qui continuera à croître dans votre compte jusqu'à ce que vous le retiriez à la retraite.

Les contributions de contrepartie de la société à votre compte sont souvent soumises à un calendrier d'acquisition 401 (k), qui est un calendrier qui dicte le montant des cotisations de l'employeur dans le compte que vous pouvez conserver si et quand vous partez. Si votre entreprise égalise les contributions, mais que les contributions sont soumises à un calendrier d'acquisition court ou que vous prévoyez y travailler pendant une longue période, envisagez de verser le montant minimum nécessaire pour recevoir chaque année l'intégralité de la contribution de l'entreprise.

Si, toutefois, vous ne prévoyez pas travailler pour votre employeur pendant longtemps, ou si les cotisations de l'entreprise sont soumises à un long calendrier d'acquisition, les cotisations de contrepartie ne devraient pas être autant un facteur déterminant pour décider du montant à cotiser à votre 401 (k) plan. De même, les contributions de contrepartie ne seront pas un facteur dans le montant de votre contribution si vous êtes un travailleur indépendant qui a mis en place un plan 401 (k) simplifié pour votre entreprise.

Votre âge actuel

Si vous êtes plus jeune et que vous avez plus de temps jusqu'à la retraite, vous pouvez faire une contribution annuelle plus faible (10%, par exemple) vers votre 401 (k) tout en atteignant vos objectifs de retraite. Cependant, les experts recommandent d'épargner autant que possible pour la retraite le plus tôt possible dans la vie afin de profiter des rendements composés au fil du temps. Cela signifie qu'il sera avantageux pour votre pécule d'épargner de manière agressive maintenant si vous pouvez vous le permettre.

En revanche, plus vous êtes âgé et moins vos actifs ont de temps pour croître avant de commencer les retraits, plus vous devrez peut-être épargner de manière agressive pour atteindre votre objectif de retraite. Vous devrez peut-être contribuer 15% ou plus et profiter des contributions de rattrapage. Si, cependant, vous avez régulièrement épargné au fil des ans et êtes déjà sur la bonne voie avec vos objectifs de retraite, vous pourrez peut-être vous en tirer avec des cotisations moins élevées.

Quel est le montant de vos comptes 401 (k) et autres

Un plan 401 (k) peut être un véhicule d'épargne dans votre stratégie de retraite globale. Vous pouvez également avoir de l'argent dans un IRA, un régime de retraite ou d'autres comptes de retraite. Faites l'inventaire de tous ces comptes et de leurs soldes actuels afin que vous puissiez déterminer quel rôle votre 401 (k) jouera dans le maintien de votre revenu de retraite.

Par exemple, si vous avez déjà des actifs substantiels dans un IRA, vous pourrez peut-être contribuer moins à votre 401 (k). Si le 401 (k) constitue l'essentiel de votre actif de retraite, des cotisations plus élevées au régime ont du sens, car vous serez plus dépendant du compte pour le revenu de retraite.

Les calculateurs de revenu de retraite en ligne, comme le calculateur de Vanguard, peuvent vous aider à estimer le montant que vous devez épargner avant de pouvoir prendre votre retraite. Une fois que vous avez une estimation du montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, évaluez le montant de votre compte 401 (k) et d'autres comptes de retraite par rapport au solde dont vous pensez avoir besoin pour prendre votre retraite. Ensuite, déterminez combien vous souhaitez contribuer à un régime 401 (k) sur une base annuelle pour atteindre votre objectif de revenu de retraite.

Implications fiscales des contributions 401 (k)

Une fois que vous avez déterminé combien mettre dans votre 401 (k), choisissez parmi les différents types de contribution. Chacun a un traitement fiscal unique.

Les cotisations 401 (k) avant impôt ne sont pas incluses dans votre revenu imposable pour l'année. Vous ne paierez des impôts que sur les retraits du régime. Ce type de cotisation 401 (k) est préférable si vous vous trouvez dans une tranche d'imposition plus élevée dans les années où vous versez des cotisations et que vous vous attendez à être dans la même tranche d'imposition ou dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous retirez de l'argent du plan 401 (k). Si vous avez déjà beaucoup d'argent dans des comptes à impôt différé, vous voudrez peut-être faire une planification à plus long terme avant de décider si vous devez contribuer encore plus d'argent avant impôt au régime. Avoir trop d'argent dans des comptes à impôt différé peut vous nuire si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite.

Les contributions Roth vont dans le 401 (k) après impôts et croissent en franchise d'impôt. Les retraits de votre plan Roth ne sont pas imposables dans l'année en cours ou dans les années à venir. Ces cotisations sont les meilleures si vous pensez que vous pourriez être dans une tranche d'imposition inférieure dans l'année où vous faites les cotisations et une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous effectuez des retraits. Les contributions Roth 401 (k) sont également un choix attrayant si vous disposez de beaucoup de temps pour laisser votre argent croître en franchise d'impôt, ou si vous avez déjà d'importantes économies avant impôt et que vous souhaitez accumuler plus d'argent dans des comptes après impôt.

Les contributions après impôt offrent une croissance à imposition différée, mais les gains sont imposables au moment du retrait. Seuls quelques plans 401 (k) permettent les contributions 401 (k) après impôt, qui sont différentes des contributions Roth. Au moment où vous retirez ces cotisations, vous ne serez imposé que sur tout gain. Vous avez déjà payé de l'impôt sur le montant des cotisations elles-mêmes, vous ne paierez donc pas d'impôt sur ce montant lorsque vous le retirerez.

En fonction de votre tranche d'imposition, il peut être judicieux de faire des contributions 401 (k) avant impôt et des contributions après impôt ou Roth 401 (k) pour équilibrer les avantages fiscaux maintenant avec les obligations fiscales plus tard. Une planification fiscale appropriée peut vous aider à décider de ce qui vous convient.

Quand modifier le montant de votre contribution

Une fois que vous avez décidé du montant à cotiser à votre 401 (k), revoyez le montant que vous cotisez au régime de temps à autre en fonction de l'évolution de votre revenu et de l'évolution des limites du régime.

Le plus important: ne cessez pas de contribuer au régime et ne l'utilisez pas à d'autres fins que la retraite. Prendre des prêts 401 (k) ou effectuer des retraits anticipés pour d'autres dépenses vous prive des gains d'investissement dont vous aurez besoin plus tard dans la vie.

La ligne de fond

Si vos besoins financiers à court terme sont satisfaits, contribuez autant que vous pouvez vous permettre à un plan 401 (k) pour atteindre vos objectifs de retraite. Mais visez un minimum de 10% à 15% de votre revenu. De plus, tenez compte des limites de cotisation, des cotisations de contrepartie, de votre âge et de votre portefeuille de retraite cumulatif avant de décider de la part de votre revenu à affecter à votre régime 401 (k) par rapport à d'autres comptes de retraite. Ensuite, considérez les implications fiscales de faire différents types de contributions 401 (k).

Votre plan de retraite devrait idéalement représenter plus que votre compte 401 (k). Un planificateur financier peut vous aider à créer le plan complet dont vous avez besoin pour profiter d'une retraite financièrement stable.