Les catastrophes qui peuvent ruiner vos finances (et comment les éviter)

Contenu

• Report de l'achat d'une assurance-vie
• Acheter une nouvelle maison avant de vendre l'ancienne
• Aider les enfants adultes… trop
• Épargner pour la retraite trop tard dans la partie ou…
• … Voler la réserve de retraite que vous avez construite
• Prendre sa retraite anticipée sans vérifier votre statut d'assurance maladie ou votre régime B
• Essayer de chronométrer le marché

Pour se protéger des inondations, certaines personnes construisent des maisons sur pilotis ou sur pilotis. Pour les tornades, il y a des caves tempêtes. Et en cas d'incendie, la plupart des bâtiments sont équipés de détecteurs de fumée (obligatoires) et d'extincteurs. Il ne fait aucun doute que l’idée d’une catastrophe peut être terrifiante, mais dans de nombreux cas, elle peut être évitée - ou du moins assurée contre - grâce à une planification intelligente.

Il en va de même pour les catastrophes financières. Nous avons discuté avec des planificateurs financiers de partout au pays des catastrophes qu’ils ont vues faire dérailler les plans des clients - et comment vous pouvez les éviter.

Report de l'achat d'une assurance-vie

«Si vous aimez vos enfants, souscrivez à une assurance-vie», déclare Chris Chen, stratège patrimonial chez Insights Financial Strategists à Waltham, Massachusetts. Blunt, oui, mais aussi juste sur la cible. L’assurance vie n’est pas facultative lorsque vous avez d’autres personnes en fonction de vos revenus, explique-t-il. Kelly Graves, planificateur financier certifié chez Carroll Financial Planners, basé à Charlotte, est d'accord - et il a vu de première main ce désastre impliquant une famille avec quatre jeunes enfants. «Vous ne pouvez pas nécessairement éviter la mort», dit-il, «[mais] vous pouvez éviter la catastrophe financière.» Quant au montant d'assurance-vie à acheter? Dix fois votre salaire est un bon point de départ, mais il est important de se rappeler que vous ne remplacez pas seulement le revenu, mais aussi les avantages sociaux, l’assurance maladie, les cotisations de retraite, les frais de scolarité et plus encore. Avant d'effectuer l'achat, il peut être judicieux de parler à un planificateur financier payant uniquement (c.-à-d. ne pas un conseiller qui essaiera de vous vendre une assurance-vie) pour vous assurer que vous achetez le bon montant pour vous et votre famille. Vous pouvez en trouver un qui charge à l'heure via Garrett Planning Network.

Acheter une nouvelle maison avant de vendre l'ancienne

Tout comme il est rarement judicieux de quitter un emploi avant d’avoir signé les documents relatifs au suivant, vous devez éviter d’acheter une nouvelle maison tant que vous n’avez pas officiellement a vendu l'ancien - ou du moins jusqu'à ce que les contrats aient été signés. Sinon, vous courez un plus grand risque que la vente s'éternise (ou échoue) en vous laissant assumer la responsabilité de deux résidences, ainsi que de deux ensembles de taxes foncières, d'entretien et de tous les autres coûts associés à l'accession à la propriété. «Cela peut abattre [les gens]», déclare Susan Kaplan, présidente de Kaplan Financial Services Inc. à Newton, Massachusetts, qui compte actuellement deux clients dans cette situation. "Il n'y a rien de plus douloureux que de supporter deux résidences." Quant à la raison pour laquelle certaines ventes échouent? Les gens deviennent souvent émotionnellement attachés à l'endroit où ils vivent, de sorte qu'ils peuvent surestimer la valeur, retardant et compliquant les ventes. Le correctif? Peu importe à quel point une vente imminente semble rose - même si un agent immobilier vous dit que c'est une «chose sûre» - n'appuyez pas sur la gâchette d'une nouvelle maison avant de conclure l'ancienne affaire.

Aider les enfants adultes… trop

«L’un des plus grands dangers que j’ai vu avec mes clients retraités est le soutien des enfants [adultes]», déclare Kaplan. Voici l'essentiel: même les couples qui sont tout à fait prêts à prendre leur retraite et qui ont suffisamment d'économies n'ont probablement pas assez d'argent pour subvenir aux besoins de leur progéniture adulte à long terme, surtout si ces enfants adultes ont leur propre famille. Bien que les dépenses de retraite resteront probablement relativement constantes (jusqu'à ce que les coûts des soins de santé augmentent plus tard dans la vie), les dépenses de la progéniture adulte sont susceptibles d'augmenter chaque année. En intervenant immédiatement pour aider un enfant qui perd son emploi ou n’a pas assez d’argent pour acheter une première maison, vous «ne faites que retarder l’inévitable», dit Kaplan. Signification: qu'ils devront éventuellement obtenir un autre emploi, changer de champ, déménager ou enregistrer davantage. Et si vous cosignez une hypothèque et que votre enfant perd un emploi, vous pourriez être tenu pour la totalité de la somme.

Kelly Graves a vu des problèmes similaires faire dérailler certains des plans financiers de ses propres clients. «À un moment donné», dit Graves, «vous devez être égoïste. Vous devez dire: `` J'ai amené cet enfant à l'université, je l'ai fait aller aussi loin - je dois m'inquiéter pour moi maintenant. '' Donc, si vous voyez votre enfant adulte sur une pente glissante, anticipez la demande de soutien et Organisez une conversation assis.Essayez d'être solidaire en offrant des contacts, des conseils et des informations tout en leur faisant savoir que même si vous serez toujours là avec un soutien émotionnel, vous ne pouvez pas aider financièrement.

Épargner pour la retraite trop tard dans la partie ou…

Voici une bonne règle de base: épargnez pour la retraite même si vous pensez que vous ne prendrez jamais votre retraite. «Je n’ai jamais rencontré quelqu'un qui m’a dit qu’il regrettait d’avoir économisé autant qu’eux», dit Chen. Ou dès qu'ils l'ont fait. Ces dollars amassés dans la vingtaine et la trentaine sont comme un bon lot de levain. Ils peuvent grandir pendant des décennies et vous pouvez regarder la magie de la composition en action. À savoir: prenez une personne de 30 ans qui gagne 60 000 $ par an et qui met 10% de son revenu avant impôt à la retraite - ou 500 $ par mois. À 65 ans, en supposant un rendement annualisé de 7%, elle aura plus de 906 000 $. Si elle a obtenu des augmentations en cours de route et augmenté ses contributions pour correspondre, elle en aurait beaucoup plus. Mais si elle attendait jusqu'à 40 ans pour commencer à encaisser les 500 $, elle n'aurait que 407 000 $ à 65 ans. Même si elle commençait avec un niveau de contribution plus élevé, disons 750 $ par mois, elle ne rattraperait pas. Elle avait atteint 65 ans avec seulement 611 000 $. Le point: commencez tôt. Économisez souvent.

… Voler la réserve de retraite que vous avez construite

Et, tant que vous y êtes, évitez également de contracter un prêt sur votre 401 (k), déclare Davon Barrett, analyste chez Francis Financial, basé à New York. Sophia Bera, fondatrice de Gen Y Planning, avait des clients dans cette situation après avoir encouru des frais de déménagement élevés, et elle le voit également avec des personnes qui tentent de rembourser leurs dettes de carte de crédit. Les règles pour un prêt 401 (k) stipulent que vous vous paierez des intérêts sur le prêt à long terme, mais il existe des pièges que beaucoup de gens ne prennent pas en compte lorsqu'ils empruntent de l'argent. L'argent sera hors du plan, ce qui signifie que vous ratez cette croissance. Pendant que vous vous remboursez, vous ne pourrez peut-être pas financer entièrement les contributions supplémentaires. Et, le plus gros, si vous quittez l'entreprise pour une raison quelconque, ce prêt devient automatiquement exigible dans les 60 jours. Si vous ne pouvez pas le rembourser, il est traité comme un retrait, ce qui signifie que vous devez payer des impôts sur le revenu et une pénalité de 10%.

Prendre sa retraite anticipée sans vérifier votre statut d'assurance maladie ou votre régime B

Vous aimez l'idée de prendre sa retraite tôt? Qui ne le fait pas? Mais faites vos recherches avant d'appuyer sur la gâchette, surtout si vous prévoyez de quitter le marché du travail avant d'avoir atteint 65 ans et que vous êtes éligible à Medicare. «J'ai des clients qui paient jusqu'à 2 000 $ par couple et par mois pour l'assurance maladie, car ils ont pris leur retraite avant d'être éligibles à Medicare», dit Graves. L’assurance maladie peut coûter très cher lorsque votre entreprise ne prend pas en charge une partie des coûts. Même si vous profitez de COBRA, le programme qui permet aux personnes éligibles d’avoir accès à leurs prestations de santé au travail pendant 18 mois après avoir quitté leur emploi, ces prix ne sont pas subventionnés. La loi met simplement les avantages à votre disposition, mais sans l’aide d’un employeur, vous dépenserez le même montant qu’ils dépensent par personne en assurance maladie. La solution: faire tout les calculs avant de prendre votre retraite pour vous assurer que vous êtes prêt financièrement. AARP a un calculateur de retraite qui peut vous aider à démarrer.

De même, si vous prenez votre retraite tôt en pensant que vous allez travailler à temps partiel ou participer à des concerts parallèles, mais en fin de compte, vous trouverez peut-être plus difficile que vous ne le pensiez. «Vous devez avoir les choses en place avant de descendre du tapis roulant», explique Kaplan. Donc, avant de quitter votre concert à plein temps, il est essentiel de savoir avec certitude que vous avez un revenu de retraite suffisant. (Vanguard a un calculateur de revenu de retraite qui compare ce que vous pourriez avoir maintenant avec ce dont vous aurez besoin.)

Essayer de chronométrer le marché

Enfin, à maintes reprises, des études ont montré qu'en moyenne, les fonds indiciels gérés passivement l'emportent sur les fonds gérés activement. En tant qu'humains, nous aimons penser que nous savons mieux - que l'instinct peut nous dire où notre argent va croître le plus rapidement et que nos tripes nous avertiront quand il sera temps de sortir. La réalité est que ce genre d'excès de confiance peut nous faire reculer en ce qui concerne les rendements du marché. L'été dernier, en raison du Brexit et de l'incertitude électorale, l'un des clients de Barrett a estimé que le marché américain devait connaître une correction. Malgré les avertissements des conseillers, il a transféré tout son argent dans un seul compte en espèces, prévoyant de le remettre sur les marchés après la correction. Il a raté des rendements de 15% sur le marché boursier américain l'année dernière. «À long terme, vous ne voulez pas mettre tous vos œufs dans le même panier et parier sur quelque chose d’incertain», déclare Barrett. Ne risquez pas votre avenir financier sur une intuition - rappelez-vous que vous jouez le long jeu.

Avec Hayden Field