Intérêt différé par rapport au TAP de 0%: comment les cartes de crédit «sans intérêt» peuvent-elles être coûteuses

Contenu

• Intérêts différés vs TAP de 0%
• Les dates de paiement ne correspondent pas aux dates d'échéance du paiement
• Les paiements peuvent aller vers d'autres soldes
• Les taux d'intérêt en cours sont notoirement élevés
• Et si vous avez déjà une carte à intérêt différé?

La plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires qui nous rémunèrent. Cela peut influencer les produits sur lesquels nous écrivons et où et comment le produit apparaît sur une page. Cependant, cela n'influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres. Voici une liste de nos partenaires et voici comment nous gagnons de l’argent.

Rien ne sonne mieux que le financement sans intérêt lorsque vous avez du mal à payer, par exemple, une nouvelle machine à laver ou une procédure médicale coûteuse. Les cartes de crédit des magasins et de certains cabinets médicaux qui n'offrent «aucun intérêt si payé en totalité» dans un certain délai semblent être un moyen indolore d'étirer vos paiements sans vous soucier des intérêts.

Mais si vous ne faites pas attention, ces offres dites sans intérêt pourraient finir par vous coûter des centaines de dollars en intérêts. Vous feriez peut-être mieux de les éviter complètement.

Intérêts différés vs TAP de 0%

Les cartes de crédit en magasin et les cartes de crédit médicales ne renoncent pas aux intérêts sur votre achat, comme le font les cartes de taux de pourcentage annuel de 0% des banques. Au lieu de cela, ils le repoussent à plus tard ou le reportent. Les intérêts sont toujours calculés en arrière-plan, mais ils ne vous sont pas facturés. Pas encore du moins.

Si vous avez entièrement remboursé votre solde à la fin de cette période d’intérêt différé, tout va bien. Vous ne devrez aucun intérêt. Mais si vous devez encore de l’argent après l’expiration de la période d’offre, même si ce n’est que 50 cents, vous devrez payer tous les intérêts qui s’accumulent. Cela pourrait représenter des centaines de dollars.

En revanche, si vous avez une carte 0% APR d'une banque, aucun intérêt ne s'accumulera tant que la période promotionnelle est en vigueur. Une fois la période promotionnelle terminée, le taux d'intérêt normal entre en vigueur, mais seulement à partir de cette date.

Environ 75% seulement des offres à intérêt différé ont été remboursées en totalité avant la fin de leur période promotionnelle en 2013, selon les données les plus récentes disponibles auprès du Consumer Financial Protection Bureau. Cela signifie qu'une personne sur quatre avec de telles offres peut avoir été assaillie d'une grosse facture d'intérêts pour ce qu'elle pensait être un financement sans intérêt.

Voici comment les "accords" à intérêt différé peuvent vous attirer.

Les dates de paiement ne correspondent pas aux dates d'échéance du paiement

Il est facile de se méprendre sur le temps dont vous disposez pour rembourser votre solde. D'une part, votre date limite de paiement ne coïncidera probablement pas avec la date d'échéance de votre facture de carte de crédit, selon un rapport du National Consumer Law Center. Par exemple, votre promotion sans intérêt peut expirer le 3 janvier, mais la facture de carte de crédit de ce mois-là peut ne pas être due avant le 15. Si vous attendez la date d'échéance pour payer, votre dernier paiement interviendra après la fin de la période sans intérêt, ce qui vous coûtera potentiellement des centaines de dollars.

Supposons que vous ayez utilisé une promotion à intérêt différé d'un an sur une carte de magasin avec un TAP de 24% pour acheter un ensemble de salon de 2 000 $. Si vous avez terminé de payer un seul cycle de facturation après la fin de la période promotionnelle, des intérêts de 310,55 $ pourraient apparaître sur votre prochaine facture en même temps, selon le rapport du NCLC.

Si vous avez commis la même erreur avec une carte de crédit à 0% APR d'une banque, vous ne devez des intérêts que sur la partie de votre solde impayée.

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Les paiements peuvent aller vers d'autres soldes

Vous pensez peut-être avoir remboursé votre solde d'intérêts différés il y a des mois. Mais ce n'est peut-être pas le cas si votre carte comporte plusieurs soldes, comme le font de nombreuses cartes à intérêt différé. Voici pourquoi: lorsque vous ouvrez le compte de carte, vous obtenez la promotion sans intérêt sur votre débit initial. Toutefois, les frais ultérieurs peuvent être soumis au taux d’intérêt en vigueur de la carte. Si tel est le cas, l'émetteur appliquera vos paiements à ces frais plutôt qu'à celui sur lequel l'horloge à zéro intérêt est cadencée.

Supposons que vous utilisiez une offre d'intérêt différé sur une carte de crédit médicale pour couvrir une chirurgie dentaire, puis que vous utilisiez la même carte pour payer les visites de suivi, qui ne sont pas couvertes par la promotion d'intérêt différé. En vertu de la réglementation fédérale sur les cartes de crédit, vos paiements supérieurs au minimum doivent d'abord être versés à votre solde d'intérêt le plus élevé. Dans ce cas, il s’agit des visites de suivi soumises au taux d’intérêt en vigueur. Ceux-ci seront remboursés en premier. Les paiements supérieurs au minimum ne seront pas automatiquement affectés à votre solde d'intérêts différés avant les deux derniers cycles de facturation avant l'expiration de l'offre.

Cela peut devenir compliqué, mais le résultat est simple: vous pensez que votre dette a disparu depuis longtemps au moment où la période sans intérêt se termine, mais vous êtes toujours frappé par des frais d'intérêt.

Les taux d'intérêt en cours sont notoirement élevés

Les taux d’intérêt élevés en cours sur les cartes à intérêt différé ont tendance à être de «24% à 26%, quelle que soit la cote de crédit du consommateur», selon le rapport du CFPB. C'est considérablement plus élevé que ce qu'une personne disposant d'un bon crédit devrait s'attendre à payer avec une carte bancaire. Cela rend l'intérêt rétroactif encore plus cher.

Plus la période de report est longue, plus ces charges furtives peuvent s'accumuler. Pour les promotions d'une durée de 25 à 35 mois, les intérêts rétroactifs peuvent finir par représenter environ 50% du coût de l'achat initial, note le rapport du CFPB.

Et si vous avez déjà une carte à intérêt différé?

Les cartes de crédit à intérêt différé sont assorties de conditions impitoyables, mais si vous en avez déjà une, elle ne doit pas se terminer mal. Vous pouvez éviter les pièges en suivant ces conseils:

• Remboursez votre solde tôt. Assurez-vous de rembourser la totalité de votre solde quelques mois avant que vous en ayez besoin - ou même plus tôt, si vous pouvez le faire. Si vous n'êtes pas sûr de l'expiration de votre période de 0%, lisez les informations figurant sur votre relevé ou appelez votre émetteur.

• N'utilisez plus la carte tant que vous n'avez pas payé le premier achat. Conservez votre carte à intérêt différé uniquement pour rembourser votre achat initial, afin d'éviter la complexité des soldes qui se chevauchent. De cette façon, vos paiements iront là où vous le souhaitez.

• Optez pour les relevés papier. Les relevés électroniques sont faciles à oublier ou à ignorer. Les factures de la vieille école vous permettent d'éviter plus facilement les surprises.

Si vous trouvez que vous avez besoin de plus de temps pour rembourser votre dette, envisagez de la déplacer vers une carte APR de transfert de solde à 0%. Cela vous donnera une certaine marge de manœuvre, en termes plus simples.