Si vous avez besoin d'une carte de crédit, connaissez les options et les risques

Contenu

• Évaluez si un programme de difficultés est fait pour vous
• Considérez les inconvénients de l'inscription
• Comment gérer un programme de difficultés
• Suivez strictement les termes du programme
• Désactiver les paiements automatiques
• Vérifiez votre rapport de solvabilité pour vous assurer qu'il n'y a pas eu de rapport négatif
• Demandez une assistance à plus long terme si vous en avez besoin
• Faites un plan pour le moment où votre situation financière se stabilise

La plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires qui nous rémunèrent. Cela peut influencer les produits sur lesquels nous écrivons et où et comment le produit apparaît sur une page. Cependant, cela n'influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres. Voici une liste de nos partenaires et voici comment nous gagnons de l’argent.

Alors que la pandémie COVID-19 interrompt les revenus et resserre les budgets familiaux, de nombreux Américains se tournent vers les programmes de difficultés liées aux cartes de crédit comme source potentielle de soulagement. Selon une nouvelle enquête NerdWallet, environ 1 titulaire de carte américain sur 6 (16%) a tenté de participer à un programme de difficultés en mars et avril 2020 seulement. Dans la même enquête, plus des trois quarts des titulaires de carte américains (77%) ont déclaré que leur situation financière avait été affectée par le COVID-19.

Les programmes de difficultés liées aux cartes de crédit fournissent une assistance aux titulaires de carte en difficulté financière. L'allégement dans le cadre des programmes de difficultés comprend des choses telles que le report des paiements minimaux ou le fait d'éviter les intérêts pendant un certain temps. Ces programmes peuvent donner aux gens la marge de manœuvre dont ils ont tant besoin - mais ils ne conviennent pas à tout le monde, et s’y mettre ne signifie pas que leurs problèmes sont terminés.

Évaluez si un programme de difficultés est fait pour vous

Lorsqu'on leur a demandé ce qu'ils feraient en premier s'ils ne pouvaient pas couvrir le paiement minimum de leur carte de crédit avec des espèces dont ils disposaient immédiatement, 42% des titulaires de carte disent qu'ils retireraient l'argent nécessaire de l'épargne d'urgence. Environ un tiers disent qu'ils appelleraient l'émetteur de leur carte de crédit pour obtenir de l'aide.

Un programme de difficultés liées aux cartes de crédit est une option pour les personnes qui n'ont pas de bonnes alternatives - économies à exploiter, dépenses qu'elles pourraient réduire de leur budget, ou famille ou amis qui pourraient prêter de l'argent. C’est mieux que de manquer des paiements et de ruiner potentiellement leur crédit. Mais les personnes qui s'inscrivent dans un programme de protection civile doivent être conscientes des inconvénients potentiels.

Considérez les inconvénients de l'inscription

Selon l'enquête de NerdWallet, parmi les titulaires de carte américains qui disent avoir pu participer à un programme de difficultés en mars et avril 2020 (13%), 90% déclarent que des actions défavorables ont été prises sur leurs comptes par la suite.

Si vous participez à un programme de difficultés, sachez que la limite de crédit de votre carte pourrait être réduite ou que votre compte pourrait être temporairement gelé. Si vous décidez qu'un programme est le bon choix pour vous, vous pouvez prendre d'autres mesures pour protéger vos finances.

Comment gérer un programme de difficultés

Suivez strictement les termes du programme

Selon les titulaires de carte américains qui ont adhéré à un programme de difficultés en mars ou avril 2020, 77% se sont vus offrir des exigences de paiement minimum réduites, sautées ou différées, 49% se sont vu proposer des paiements d'intérêts réduits ou annulés et 26% se sont vu offrir des frais de retard de paiement. Quel que soit l'accord que vous concluez, maintenez votre part de l'accord. Le non-respect des conditions peut entraîner l'annulation de votre assistance.

Désactiver les paiements automatiques

Si vous avez configuré des paiements automatiques à partir de votre compte courant, supprimez-les manuellement. Ce n'est pas parce que l'émetteur de votre carte vous dit que vous pouvez reporter les paiements minimaux de trois mois qu'il annulera les paiements déjà planifiés.

Vérifiez votre rapport de solvabilité pour vous assurer qu'il n'y a pas eu de rapport négatif

La loi sur l'aide, le soulagement et la sécurité économique du coronavirus stipule que si votre compte était à jour (ce qui signifie que vous n'étiez pas en retard sur les paiements) avant la pandémie et que vous vous conformiez aux conditions d'un accord sur les difficultés, votre compte continuera à être signalé comme étant à jour. aux bureaux de crédit.

Vérifiez vos rapports de solvabilité à l'aide de AnnualCreditReport.com à partir de 30 jours environ après la conclusion du contrat pour vous assurer qu'il n'y a pas eu de signalement négatif. Contactez immédiatement votre émetteur s'il y a des marques négatives afin qu'elles puissent être corrigées. En raison de la pandémie de coronavirus, vous avez droit à des rapports de crédit gratuits sur le site chaque semaine - par opposition à une fois par an - jusqu'en avril 2021, alors assurez-vous de surveiller vos rapports régulièrement.

Demandez une assistance à plus long terme si vous en avez besoin

Les programmes de difficultés liées aux cartes de crédit sont des mesures à court terme, et l’aide dont vous bénéficiez dépend des politiques de l’émetteur de votre carte. Si quelques mois de soulagement ne suffisent pas, envisagez des options à plus long terme - telles que le conseil en crédit à but non lucratif - le plus tôt possible.

Un conseiller en crédit peut vous aider à décider si vous pouvez vous débarrasser de la dette des consommateurs avec un budget général ou un plan de gestion de la dette, ou s'il est judicieux de déclarer faillite. La situation financière de chacun est différente, et un conseiller en crédit d’une agence à but non lucratif peut vous aider à déterminer les prochaines étapes qui conviennent le mieux à vous et à votre situation.

Faites un plan pour le moment où votre situation financière se stabilise

C’est une période difficile pour des millions d’américains, et il peut être difficile d’envisager la suite. Mais il est important d’avoir un plan sur la façon dont vous gérerez vos finances une fois que les choses se seront stabilisées afin d’éviter les programmes de difficultés à l’avenir.

L'un des meilleurs moyens de vous protéger en cas de difficultés futures est d'avoir des économies sur lesquelles se rabattre. Lorsque vous êtes de retour sur pied, il est tentant de consacrer chaque centime de rechange à l’effacement le plus rapidement possible de toute dette à taux élevé qui subsiste. Mais une solution plus sage peut être d'effectuer des paiements minimums sur votre carte de crédit jusqu'à ce que vous puissiez constituer un petit fonds d'urgence.

Les experts en finances personnelles recommandent souvent un fonds d’urgence avec suffisamment d’argent pour couvrir trois à six mois de dépenses. Pour de nombreux ménages, cependant, la construction d'une telle réserve pourrait prendre des années, même dans le meilleur des cas. Alors, fixez-vous un objectif plus bas pour commencer - quelque chose comme 500 $ ou 1 000 $. Cela ne suffit pas pour vous faire subir une perte de revenu prolongée, mais cela peut vous aider à surmonter une urgence sans avoir à accumuler des dettes de carte de crédit.

Une fois que vous avez mis de l'argent de côté pour les urgences, commencez à vous attaquer sérieusement à votre dette à intérêt élevé, tout en essayant d'augmenter vos économies. Vous économiseriez probablement plus en intérêts en consacrant tout au remboursement de la dette, mais avoir des économies peut vous donner la tranquillité d’esprit dans un monde incertain.