Soulagement hypothécaire pendant le coronavirus

Contenu

• Aide hypothécaire
• Quels prêts sont admissibles à l'abstention en vertu de la Loi CARES?
• Comment demander l'abstention
• Qu'arrive-t-il aux paiements suspendus?
• L'abstention affecte-t-elle votre pointage de crédit?
• Que faire si vous n’avez pas de prêt garanti par le gouvernement fédéral
• Avancer

La pandémie du COVID-19 a laissé des millions d'Américains au chômage, et beaucoup d'autres ont vu des salaires perdus et des heures de travail réduites en raison de diverses commandes d'abris sur place à travers le pays.

Les pertes financières font que de nombreux ménages s'inquiètent de la façon dont ils paieront leurs factures et, pour les propriétaires en particulier, de leurs prêts hypothécaires - pour la plupart, la plus grosse facture du mois.

Heureusement, le gouvernement fédéral est intervenu pour offrir son aide. En vertu de la loi sur l'aide, le soulagement et la sécurité du coronavirus (la loi CARES), les propriétaires ayant des prêts immobiliers garantis par le gouvernement fédéral peuvent demander une abstention si la pandémie de COVID-19 a causé des difficultés financières. L'abstention permet à ces emprunteurs de suspendre les paiements mensuels pendant une période prolongée pendant qu'ils se remettent sur pied.

Aide hypothécaire

• Jusqu'à 360 jours d'abstention
• Aucuns frais ni intérêts supplémentaires facturés, au-delà des intérêts et frais réguliers
• Aucune documentation de difficulté requise
• Pas de saisies ou d'expulsions liées aux saisies jusqu'à la mi-mai au moins
• Les paiements différés ne peuvent pas être déclarés aux bureaux de crédit comme étant en souffrance

Quels prêts sont admissibles à l'abstention en vertu de la Loi CARES?

Tout prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral peut être admissible à l'abstention en vertu de la Loi CARES. Cela comprend:

• Prêts appartenant à Fannie Mae ou Freddie Mac
• Prêts FHA, y compris les prêts hypothécaires à la conversion de la valeur nette du logement (hypothèques inversées)
• Prêts VA
• Prêts USDA
• Prêts au logement d'origine hawaïenne
• Prêts immobiliers indiens garantis par le HUD

Comment demander l'abstention

Tout emprunteur qui a connu des difficultés financières en raison de l'épidémie de COVID-19 - directement ou indirectement - peut demander une abstention en vertu de la Loi CARES. Si un plan d’abstention vous intéresse, vous devrez soumettre une demande au gestionnaire de votre prêt. Vous n’avez pas à fournir de preuve que vous rencontrez des difficultés financières, mais il vous sera demandé des détails sur votre situation financière. Vous devriez avoir votre numéro de compte et d'autres détails à portée de main lorsque vous appelez.

Vous ne savez pas qui est votre serveur? C'est l'entreprise à laquelle vous envoyez réellement vos paiements. Vérifiez simplement votre relevé hypothécaire mensuel pour obtenir leurs coordonnées. Si vous ne savez toujours pas à qui contacter, contactez un conseiller en logement agréé par HUD pour obtenir de l'aide.

Avec certains prêteurs, vous pouvez demander votre abstention de paiement en ligne (Bank of America propose cela, par exemple). D'autres gestionnaires peuvent vous demander d'appeler pour demander la réparation. Si vous appelez, préparez-vous à de longs délais d'attente. Selon la Mortgage Bankers Association, le volume d'appels des agents de service reste élevé, les clients subissant des mises en attente prolongées et des temps d'appel plus longs.

Qu'arrive-t-il aux paiements suspendus?

Il n'y a pas de règle définie sur la manière dont les serveurs doivent gérer vos paiements suspendus. Assurez-vous donc de le demander avant de configurer un plan d'abstention. Certains peuvent exiger un paiement forfaitaire une fois la période d'abstention terminée, tandis que d'autres vous permettront de rattraper les paiements manqués à la fin de la durée de votre prêt (prolongeant essentiellement votre prêt pour le nombre de mois pendant lesquels vous êtes en abstention.)

Avec les prêts soutenus par Fannie Mae ou Freddie Mac, les propriétaires ne seront pas tenus de rembourser la totalité du montant manquant «à moins qu'ils ne soient en mesure de le faire», selon l'Agence fédérale de financement du logement. Les administrateurs de ces prêts contacteront les emprunteurs 30 jours avant la fin de leur plan d'abstention pour organiser un plan de remboursement, une prolongation de prêt ou une modification de prêt.

Assurez-vous que vous êtes parfaitement clair sur ce que votre plan d'abstention exige en ce qui concerne le remboursement. Vous devrez établir un budget bien à l’avance pour vous assurer de pouvoir respecter vos obligations.

L'abstention affecte-t-elle votre pointage de crédit?

En vertu de la partie de la protection du crédit de la Loi CARES, l'abstention ne peut pas affecter votre pointage de crédit à moins que vous ne soyez déjà en retard sur votre prêt hypothécaire. La loi demande aux administrateurs de déclarer vos paiements comme «courants» tant que vous êtes sur un plan d'abstention approuvé.

Dans le cas où vous êtes déjà en retard sur vos paiements hypothécaires, le gestionnaire peut continuer à signaler votre statut en souffrance aux bureaux de crédit pendant toute la durée de votre période d'abstention ou jusqu'à ce que vous actualisiez votre compte.

Que faire si vous n’avez pas de prêt garanti par le gouvernement fédéral

Si vous n’avez pas de prêt garanti par le gouvernement fédéral, vous avez peut-être encore des options. Le CFPB et d'autres agences encouragent les prêteurs à fournir des secours.

Vous devrez contacter votre réparateur pour savoir exactement de quoi il s'agit, mais beaucoup offrent plusieurs options de secours parmi lesquelles vous pouvez choisir, y compris l'abstention. En plus de l'abstention, certaines autres options d'allégement hypothécaire auxquelles vous pourriez avoir droit comprennent:

• Refinancement, qui pourrait vous aider à réduire vos mensualités
• Une modification de prêt, pour changer les conditions de votre prêt hypothécaire
• Une vente à découvert, qui vous permet de vendre votre maison à un prix inférieur au solde de votre prêt

Certains États offrent également un allégement hypothécaire, ce peut donc être une option si votre prêt n'est pas garanti par le gouvernement fédéral.

Avancer

Si vous êtes approuvé pour une sorte de programme d'allégement hypothécaire, demandez à votre agent de service de le confirmer par écrit. Vous devez également porter une attention particulière à votre rapport de solvabilité et à vos relevés hypothécaires mensuels pour vous assurer que votre score ne change pas et que vous n’êtes pas à payer de frais de retard ou de pénalités.

Une fois que vous vous êtes remis sur pied financièrement, contactez votre agent de service pour mettre fin à votre programme de secours et reprendre le cours de vos paiements.