Êtes-vous financièrement en bonne santé?

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• Comment vos finances se compareraient-elles?

La plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires qui nous rémunèrent. Cela peut influencer les produits sur lesquels nous écrivons et où et comment le produit apparaît sur une page. Cependant, cela n'influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres. Voici une liste de nos partenaires et voici comment nous gagnons de l’argent.

Les efforts traditionnels de littératie financière n’ont pas été un succès retentissant. Les recherches de la Harvard Business School montrent que même les Américains qui apprennent les finances personnelles à l'école ne semblent pas épargner plus ou gérer le crédit mieux que quiconque.

C’est pourquoi de nombreux experts préoccupés par les habitudes financières des Américains - y compris des organismes de réglementation tels que le Consumer Financial Protection Bureau et des groupes de réflexion financiers tels que le Center for Financial Services Innovation - font la promotion du concept de santé financière.

«La littératie financière est vraiment ce que vous savez. La santé financière en est le résultat », déclare Rachel Schneider, vice-présidente principale du centre. «Vous savez peut-être quoi faire, mais l'écart entre la connaissance et le comportement est énorme.»

Le concept de santé financière reconnaît également les forces indépendantes de notre volonté. Tout comme la santé physique est une combinaison de comportement, de gènes et d'accès à de bons soins médicaux, la santé financière est le résultat de décisions et de capacités personnelles, de l'économie et de l'accès à de bons services et conseils financiers impartiaux.

«Il y a un élément de responsabilité personnelle, mais c'est plus que cela», dit Schneider.

Les définitions de la santé financière ont généralement trois facteurs en commun:

• Vous pouvez gérer votre vie financière au quotidien

• Vous pouvez absorber un choc financier

• Vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers

Comment y arrivez-vous? Ces huit comportements peuvent aider:

Vous dépensez moins que ce que vous gagnez. C'est le fondement de la santé financière. Vous ne pouvez pas vous désendetter ou épargner pour l’avenir si vos dépenses absorbent tout votre revenu disponible.

Vous payez vos factures à temps. Vous gérez votre trésorerie et remplissez vos obligations financières régulières. Les paiements manquants vous coûtent de l'argent en frais de retard, nuisent à votre crédit et sont source de stress.

Vous disposez d'un fonds d'urgence décent. «Décent» varie en fonction de votre situation. Le Center for Financial Services Innovation, qui a mis au point des moyens pour les institutions financières de mesurer la santé financière des consommateurs, aimerait que tout le monde dispose de six mois de frais de subsistance. Mais aussi peu que 250 $ peuvent suffire pour sauver une famille à faible revenu d'un sérieux revers financier, selon une étude de l'Urban Institute, un groupe de recherche sur les politiques. Ce qui est plus important que le montant, c'est de prendre l'habitude d'épargner régulièrement pour que vous réapprovisionniez continuellement vos coffres.

Vous êtes sur la bonne voie en matière d’épargne-retraite. Le montant dont vous avez besoin varie en fonction de l’âge et des circonstances, mais vous avez fait les calculs et mettez régulièrement de l’argent de côté pour y arriver. Si vous avez d'autres objectifs, comme l'achat d'une maison, vous devriez également épargner pour ceux-ci.

Votre endettement est soutenable. Le Center for Financial Services Innovation recommande que les paiements hypothécaires ne consomment pas plus de 28% de votre revenu avant impôts et que tous les paiements de dette, y compris une hypothèque, soient inférieurs à 36%. Un autre point de référence est le budget 50/30/20: maintenez les paiements de logement et autres dépenses indispensables - transport, nourriture, services publics, garde d'enfants, assurance et paiements de prêt minimum - à 50% ou moins de votre revenu après impôt. Cela vous laissera 30% pour les besoins et 20% pour le remboursement de la dette et l'épargne. Une jauge encore plus simple est de savoir si votre dette vous empêche de dormir la nuit.

Vous n’avez pas systématiquement de carte de crédit ou d’autres dettes à taux élevé. Les hypothèques paient pour les maisons dont la valeur peut augmenter, et les prêts étudiants fournissent une éducation qui peut vous aider à augmenter vos revenus. C’est pourquoi elles sont souvent qualifiées de «bonnes» dettes, lorsqu'elles sont utilisées avec modération. Il n'y a généralement rien de bon dans la dette de carte de crédit, qui vous oblige souvent à payer des articles longtemps après les avoir épuisés.

Vous avez de bonnes notes de crédit. Certaines personnes considèrent les cotes de crédit comme un indicateur de la santé financière. Ils ne mesurent vraiment que la façon dont vous remboursez la dette. Mais un bon crédit est un filet de sécurité lorsque vous en avez besoin. C’est également une économie d’argent, même si vous n’avez pas l’intention d’emprunter; un mauvais crédit peut augmenter vos primes d'assurance, vous empêcher d'obtenir un appartement et vous forcer à payer des dépôts plus importants pour les services publics.

Vous êtes correctement assuré. Vous voulez être protégé contre les chocs financiers qui pourraient vous anéantir, y compris les factures médicales, les poursuites, les catastrophes naturelles ou le décès d'un membre de votre famille. L'assurance maladie est un must, tout comme l'assurance habitation ou locataire. Si vous avez un véhicule, vous avez besoin d'une assurance auto avec des limites de responsabilité au moins égales à votre valeur nette. Si quelqu'un dépend de vos revenus ou de vos services - nous vous examinons également, parents au foyer - vous avez probablement besoin d'une assurance vie et invalidité.

Comment vos finances se compareraient-elles?

NerdWallet a analysé les données de plus de 2000 Américains interrogés par Harris Poll, les notant sur chaque facette de la santé financière. Environ 10% d'entre eux ont cloué chaque élément, mais beaucoup d'autres étaient aux prises avec l'endettement, la retraite et mettant tout de côté pour les urgences.

Vous pouvez répondre au quiz sur la santé financière basé sur ces questions en environ 60 secondes et voir comment vous marquez et quelles actions vous devriez envisager ensuite.

Des finances personnelles bien gérées ne se font pas du jour au lendemain. Votre score de santé financière compte beaucoup moins que la prochaine étape que vous franchirez pour améliorer votre avenir financier.

Liz Weston est planificatrice financière certifiée et chroniqueuse chez NerdWallet, un site Web de finances personnelles, et auteur de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par NerdWallet et a été initialement publié par l'Associated Press.