Co-signer un prêt: risques et avantages

Contenu

• Qu'est-ce qu'un cosignataire?
• Risques de cosigner un prêt
• 1. Vous êtes responsable du montant total du prêt
• 2. Votre crédit est en jeu
• 3. Votre accès au crédit peut être affecté
• 4. Vous pourriez être poursuivi par le prêteur
• 5. Votre relation pourrait être endommagée
• 6. Se retirer en tant que cosignataire n'est pas facile
• Avantages de la cosignature d'un prêt
• La cosignature d'un prêt crée-t-elle un crédit?
• Comment protéger votre crédit si vous cosignez un prêt
• Alternatives à la cosignature d'un prêt

Votre conjoint, enfant ou ami peut vous demander de cosigner un prêt, surtout si votre pointage de crédit dépasse le leur.

Mais ce qui semble honorable - aider quelqu'un à obtenir de l'argent pour une nouvelle maison ou des frais de scolarité à l'université - peut avoir des conséquences auxquelles vous ne vous attendez peut-être pas.

Qu'est-ce qu'un cosignataire?

Un cosignataire est une personne qui ajoute son nom à la demande de prêt de l'emprunteur principal, acceptant d'être légalement responsable du montant du prêt et de tous frais supplémentaires si l'emprunteur est incapable de payer.

La plupart des gens veulent ou ont besoin d’un cosignataire, car ils ne peuvent pas prétendre au prêt par eux-mêmes. Si vous avez un profil financier solide, la cosignature pour une personne ayant un pointage de crédit inférieur ou un profil de crédit mince peut améliorer ses chances de se qualifier ou d'obtenir un taux d'intérêt plus bas.

Contrairement à un prêt conjoint dans lequel deux emprunteurs ont un accès égal au prêt, dans un prêt cosigné, le cosignataire n'a pas droit à l'argent même s'il pourrait être obligé de rembourser.

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Risques de cosigner un prêt

La cosignature du prêt de quelqu'un d'autre vous place dans une position particulièrement vulnérable. Voici les risques et les avantages à prendre en compte, ainsi que la façon de protéger vos finances et votre relation si vous choisissez de cosigner.

1. Vous êtes responsable du montant total du prêt

C'est le plus grand risque: la cosignature d'un prêt ne consiste pas seulement à prêter votre bonne réputation de crédit pour aider quelqu'un d'autre. C’est une promesse de payer leurs dettes s’ils ne sont pas en mesure de le faire, y compris les frais de retard ou les frais de recouvrement.

Avant de cosigner, évaluez vos propres finances pour vous assurer de pouvoir couvrir les remboursements du prêt au cas où l'emprunteur principal ne le pourrait pas.

2. Votre crédit est en jeu

Lorsque vous cosignez un prêt, l’historique du prêt et des paiements apparaît sur vos rapports de solvabilité ainsi que sur celui de l’emprunteur.

À court terme, vous constaterez un impact temporaire sur votre pointage de crédit, déclare Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling. La forte pression exercée par le prêteur sur votre crédit avant d’approuver le prêt affectera votre score, dit-il, de même que l’augmentation de votre endettement global.

Le plus important, cependant: tout paiement manqué par l'emprunteur affectera négativement votre pointage de crédit. Étant donné que l'historique des paiements a la plus grande influence sur les scores de crédit, un faux pas ici peut ruiner votre crédit.

3. Votre accès au crédit peut être affecté

Le risque à long terme de co-signer un prêt pour votre proche est que vous pourriez être refusé au crédit lorsque vous le souhaitez. Un créancier potentiel prendra en compte le prêt cosigné pour calculer votre niveau d'endettement total et peut décider qu'il est trop risqué de vous accorder plus de crédit.

McClary recommande de vérifier régulièrement votre rapport de solvabilité après avoir cosigné pour garder un œil sur vos finances.

4. Vous pourriez être poursuivi par le prêteur

Dans certains États, si le prêteur ne reçoit pas de paiements, il peut essayer de collecter de l'argent auprès du cosignataire avant de s'en prendre à l'emprunteur principal, selon la Federal Trade Commission.

Pour arriver à ce stade, l'emprunteur aurait probablement manqué plusieurs paiements et la dette aurait déjà commencé à affecter votre crédit. Les prêteurs sont susceptibles d'envisager une action en justice lorsque la dette est en souffrance entre 90 et 180 jours.

Si le pire se produit et que vous êtes poursuivi pour non-paiement, vous êtes responsable en tant que cosignataire de tous les frais, y compris les honoraires d'avocat.

5. Votre relation pourrait être endommagée

L'emprunteur peut commencer à effectuer des paiements complets et à temps pour le prêt ou la carte de crédit avec de bonnes intentions. Mais les situations financières et personnelles changent.

Les enfants qui ont des problèmes avec les paiements pour une carte de crédit cosignée ou un prêt automobile peuvent cacher le manque à leurs parents jusqu'à ce que la situation empire, ruinant la confiance dans la relation.

Les couples en instance de divorce doivent souvent faire face aux conséquences financières d'une voiture ou d'un prêt hypothécaire cosignés, explique Urmi Mukherjee, conseillère financière agréée chez Apprisen, une agence de conseil financier à but non lucratif. Dans ces cas, il peut être difficile de persuader un conjoint de payer sa part, surtout si le conjoint a quitté la maison ou abandonné la voiture.

6. Se retirer en tant que cosignataire n'est pas facile

Si des problèmes surviennent, vous retirer en tant que cosignataire n'est pas toujours un processus simple.

Le refinancement du prêt est une façon de se faire retirer, à condition que l'emprunteur principal puisse désormais se qualifier lui-même pour un nouveau prêt. Les prêts étudiants ou les cartes de crédit nécessitent généralement un certain nombre de paiements à temps avant que le prêteur réévalue l'emprunteur principal pour voir s'il peut effectuer ses paiements par lui-même.

Avantages de la cosignature d'un prêt

L'avantage de la cosignature d'un prêt pour quelqu'un est évident: vous pouvez l'aider à se qualifier pour des frais de scolarité, une carte de crédit ou un autre produit financier qu'elle ne pourrait pas obtenir par elle-même, ou lui épargner des intérêts avec un taux inférieur.

Quand quelqu'un est nouveau dans le domaine du crédit ou est en train de reconstruire ses finances, avoir un cosignataire avec un bon score et des antécédents de crédit bien établis est puissant.

Tous les prêteurs de prêts personnels en ligne n'autorisent pas les cosignataires. Cela vaut donc la peine de vérifier avant de postuler.

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La cosignature d'un prêt crée-t-elle un crédit?

Être cosignataire peut augmenter votre crédit de ces manières:

• Tant que les paiements sont effectués à temps, cela s'ajoute à votre historique de paiement. Cependant, si vous avez un bon score et un crédit bien établi, l’effet peut être faible par rapport au danger qui pèse sur votre score si l’emprunteur ne paie pas.

• Vous pourriez obtenir un petit avantage si votre combinaison de crédits s'améliore. Il est utile d’avoir à la fois des prêts à tempérament (avec des paiements échelonnés) et des comptes renouvelables (comme les cartes de crédit).

La personne pour laquelle vous avez cosigné peut augmenter son crédit de ces manières:

• Cela peut les aider à se qualifier pour un crédit qu'ils n'obtiendraient pas autrement, augmentant ainsi un dossier de crédit mince.

• Effectuer des paiements à temps sur le compte crée un bon historique de paiement.

Comment protéger votre crédit si vous cosignez un prêt

Avant de cosigner, demandez au prêteur quels sont vos droits et responsabilités et comment vous serez averti en cas de problème de paiement.

En outre, demandez à l'emprunteur principal d'accéder au compte de prêt afin de pouvoir suivre les paiements, explique Byrke Sestok, un planificateur financier agréé chez Rightirement Wealth Partners, basé à New York.

«Ce n’est pas un problème de confiance - des problèmes surviennent», dit Sestok. «Si vous découvrez au cours du premier mois que quelqu'un a un problème [de remboursement du prêt], vous pouvez faire quelque chose pour y remédier.»

Pour planifier de tels événements, établissez un accord entre le cosignataire et l'emprunteur dès le départ et par écrit qui énonce les attentes de chaque personne, dit McClary. Votre accord privé aidera à aplanir les attentes qui ne correspondent pas, dit-il.

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Alternatives à la cosignature d'un prêt

Si vous ne souhaitez pas cosigner un prêt, d'autres options s'offrent à l'emprunteur:

• Faire une demande de prêt pour mauvais crédit: il existe des prêteurs en ligne qui travaillent spécifiquement avec les candidats qui ont un mauvais crédit. Ces prêteurs ont des exigences plus souples que les banques et évalueront d'autres facteurs que la cote de crédit. Cependant, les taux d'intérêt des prêteurs en ligne peuvent être élevés si vous avez un mauvais crédit, avec des taux de pourcentage annuels généralement supérieurs à 20%.

• Offrir des garanties: un emprunteur peut être en mesure d'offrir des articles coûteux comme sa maison, sa voiture ou même un compte d'investissement ou d'épargne en garantie d'un prêt. Ceci est connu comme un prêt garanti et comporte ses propres risques. Si l’emprunteur n’est pas en mesure d’effectuer des paiements sur le prêt, il perdra l’actif qu’il a promis.

• Essayez un prêt familial: si l'emprunteur espérait faire cosigner un membre de la famille pour lui, il pourrait opter pour un prêt familial à la place. Un prêt familial n'implique pas un prêteur tiers, il n'y a donc pas de processus formel de demande ou d'approbation, mais il doit inclure un accord écrit notarié entre les deux parties résumant les conditions. Les prêts familiaux peuvent aider les emprunteurs à obtenir des prêts moins chers et à éviter les prêteurs prédateurs, mais ils mettent tout de même en danger les finances d’une autre personne si l’emprunteur est incapable de rembourser le prêt.