Compte à rebours d'épargne universitaire de 10 ans: que faire, quoi éviter

Contenu

• Première année: Évaluez vos objectifs d'épargne collégiaux
• Années un à cinq: épargnez de manière agressive
• Années 6 à 10: Continuez à enregistrer et à revoir votre allocation
• Années 1 à 10: Meilleures pratiques d'épargne et ce qu'il faut éviter
• Automatisez vos économies
• Impliquez les grands-parents ou d'autres membres de la famille
• Vérifiez vos frais d'investissement
• N'attendez pas pour économiser
• Ne mettez pas votre retraite en veilleuse

Élever un enfant n'est pas bon marché et pour de nombreux parents, l'université est l'un des coûts les plus importants à prévoir. Selon CollegeBoard, le coût moyen des frais de scolarité et des frais hors de l'État dans une université publique de quatre ans était de 25620 $ pour l'année universitaire 2017-2018. Le coût grimpe de 10 800 $ lorsque le logement et les repas sont pris en compte. Les étudiants qui fréquentent les universités privées peuvent s'attendre à encourir des frais de scolarité encore plus élevés.

Bien que les prêts étudiants puissent être utilisés pour couvrir les dépenses universitaires, ils ne sont pas une solution idéale. Les prêts d'études peuvent rendre plus difficile pour les étudiants d'épargner ou de planifier leurs autres objectifs financiers après l'obtention de leur diplôme. Accepter des prêts étudiants en tant que parent pourrait également rendre la planification de votre retraite plus difficile.

L'élaboration d'un plan d'épargne et de préparation à l'université le plus tôt possible peut vous aider à éviter une crise financière. Si vous avez une dizaine d'années ou plus avant que votre enfant ne parte à l'école, voici les choses les plus importantes à faire (et à ne pas faire) pour se préparer financièrement.

Première année: Évaluez vos objectifs d'épargne collégiaux

Lors de la planification de l'épargne universitaire, la première question que vous devez vous poser est de savoir combien d'argent ils auront besoin pour aller à l'école. La réponse peut varier considérablement, selon qu'ils prévoient d'aller dans une université de deux ou quatre ans, d'aller à l'école hors de l'État ou de rester plus près de chez eux, ou de fréquenter une université privée ou publique.

Autre chose à considérer: l'inflation et la hausse des frais de scolarité. Les collèges et universités augmentent régulièrement les prix, donc si votre enfant a une décennie avant de commencer sa première année, vous devrez tenir compte de la possibilité de payer plus. Ce calculateur de CollegeBoard peut vous aider à projeter les futurs coûts estimés.

Une fois que vous avez un objectif en vue, comparez ce nombre au montant que vous avez déjà économisé. Ensuite, répartissez le montant que vous devez épargner annuellement pour atteindre votre objectif. Décomposez cela en un objectif mensuel d'épargne universitaire.

Années un à cinq: épargnez de manière agressive

Si vous avez défini votre objectif d'épargne, l'étape suivante consiste à décider où placer cet argent. Vous pourriez épargner pour l'université dans un compte d'épargne ordinaire, mais cela ne donnera pas beaucoup de chances à votre argent de croître. Cela ne donne pas non plus d'avantages fiscaux.

Un plan d'épargne de 529 collèges, d'autre part, permet une croissance non imposable et des retraits non imposables pour les dépenses d'études admissibles. Tous les 50 États offrent au moins un plan 529 et vous pouvez contribuer à n'importe quel plan, quel que soit l'état dans lequel vous vivez. Selon le plan que vous choisissez, la contribution totale à vie que vous pouvez faire peut atteindre 500 000 $.

Avec un plan 529, vous avez la possibilité d'investir votre argent dans des fonds communs de placement, des fonds à date cible, des fonds négociés en bourse et d'autres titres. Investir dans ces options comporte plus de risques que de ranger de l'argent dans un compte d'épargne, mais vous avez le potentiel d'obtenir des rendements beaucoup plus élevés.

Au cours des cinq premières années de votre compte à rebours d'épargne universitaire de 10 ans, il est à votre avantage d'épargner le plus possible pour capitaliser sur le pouvoir des intérêts composés. Plus vous pouvez vous retirer pendant les premières années, plus l'argent doit croître.

N'oubliez pas que vous devrez respecter les limites d'exclusion annuelle de l'impôt sur les dons sur les contributions. Pour 2018, la taxe sur les dons s'applique aux dons financiers de plus de 15000 $. Si vous êtes marié, vous et votre conjoint pouvez contribuer conjointement jusqu'à 30 000 $ par année, par enfant, à un plan d'épargne universitaire 529. Alternativement, vous pouvez verser jusqu'à cinq ans de cotisation à la fois sans pénalité fiscale. Si vous faites cela au cours de la première année du compte à rebours, cependant, vous ne pourrez faire aucune nouvelle contribution avant que cinq ans ne se soient écoulés.

Années 6 à 10: Continuez à enregistrer et à revoir votre allocation

Épargner pour l'université est semblable à l'épargne pour la retraite. Lorsque vous êtes plus jeune, vous pouvez vous permettre d'être plus agressif dans vos choix de placement, car vous avez probablement beaucoup de temps pour récupérer en cas de ralentissement du marché.

Avec l'épargne collégiale, vous pouvez vous sentir à l'aise d'investir de manière plus agressive lorsque votre enfant est plus jeune, mais le calendrier est comprimé. Une fois qu'ils ont atteint le collège et le lycée, c'est une bonne idée de revoir vos investissements pour vous assurer de ne pas prendre trop de risques. Si le marché devait subir un virage à la baisse soudain dans un an ou deux avant que votre enfant envisage de commencer l'université, cela pourrait réduire considérablement le montant de l'épargne dont vous disposez pour l'aider à payer.

Une autre chose à considérer pendant les années d'études secondaires est la façon dont ce que vous épargnez peut affecter la capacité de votre enfant à obtenir une aide financière si cela devient nécessaire. Les actifs des parents, y compris l'argent détenu dans un plan 529, sont inclus dans les calculs de l'aide fédérale aux étudiants. Les collèges et universités peuvent également en tenir compte lors de la détermination de l'admissibilité aux programmes d'aide financés par les écoles.

Années 1 à 10: Meilleures pratiques d'épargne et ce qu'il faut éviter

Il y a certaines choses que vous devriez faire tout au long de la montée en puissance de 10 ans à l'université. Lorsque vous créez votre plan, souvenez-vous des choses à faire et à ne pas faire:

Automatisez vos économies

Mettre les contributions d'épargne collégiale sur le pilote automatique peut vous éviter de vous souvenir d'épargner.

Impliquez les grands-parents ou d'autres membres de la famille

Les grands-parents, les tantes et les oncles peuvent également contribuer à un plan 529 au nom de votre enfant.

Vérifiez vos frais d'investissement

Des frais de placement élevés peuvent ronger les revenus de votre compte, il est donc important de les revoir régulièrement.

N'attendez pas pour économiser

Les retards peuvent réduire votre pécule d'épargne totale à l'université et augmenter le risque de manquer.

Ne mettez pas votre retraite en veilleuse

S'il est important d'épargner pour l'université, cela ne devrait pas se faire au détriment de votre propre épargne-retraite. N'oubliez pas que vous pouvez contracter des emprunts pour payer vos études universitaires, mais pas pour vos années de retraite.